如何调整自身的投资与理财策略?

低利率环境下,我能做些什么?

2020年7月30日
by 喊穷小编

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自从大马进入复苏式行动管制(RMCO)阶段后,虽然我们的生活已逐渐恢复成疫情之前的状态,但是新冠病毒带来的后遗症却依然存在,例如导致全球经济衰退这回事。

为刺激经济成长,许多国家都实行货币政策来调低利率,而大马的隔夜政策利率(Overnight Policy Rate)从今年年头的2.75%下跌至现在的1.75%,一共下调了100个基点。

很遗憾的,利率下调意味着定期存款的利息会大打折扣,同时代表银行里头的钱不会发挥到最大的效益。那么在这种低利率环境下,我们该如何调整自身的投资与理财策略呢?以下有几种方法供大家参考:

方法1:投资股票

从前的我们也许对投资股票会感到陌生和胆怯,但是在经历3个月的“闭关修炼”后,你是否发现身边的长辈都开始说要投资股票了呢?

根据网络资料显示,大马股票户口在行动管制期间爆升之余,其马股的交易量更是飙升至118亿1000万股,创下历史新高的纪录。不谈人们追捧的股票类型,很多人之所以会选择进场投资,是因为意识到定存的收益率比许多投资工具来得低,而3月份的股市刚好处于低迷状态,所以股票才成了许多人的首选投资工具。

此时的你可能有一个疑问:“现在投资还来得及吗?”

出于许多热门股票已暴涨一段时间,再加上近期有新闻提及马股的涨潮会很快告一段落,所以人们难免会有这样的想法。但是在「价值投资」的理念中,只要确保心水股的基本面优良,拥有良好的营业模式与团队,其股价低于内在价值,那么它就值得投资!

另外,本次疫情也证实了一件事情,那就是不管一家公司的表现有多么优秀,但凡遇到任何事件都会导致股价下跌或情绪化抛售等情况。

因此,只要你懂得做基本面分析、估值与分散风险等手法,再加上懂得抓准时机,那么股票便能成为你增值财富的投资工具咯!

方法2:投资房产

与其他投资工具相比,房产的投资门槛确实偏高,因为它涉及的资金是比较庞大的。

但是,若房产投资处于你的能力范围之内,那么你不妨考虑物色投资目标,因为现今的状况为房产领域提供了两大优势:

第一,融资的成本较低。稍微科普一下,银行定下的贷款利率是由自身的「赚幅」与「成本」组成的,而「成本」里的基本利率(Based Rate)会与隔夜政策利率同步浮动。因此,若国行下调利率,就意味着我们能享有比平时还要低的贷款利率,进而减低我们的每月供款。要注意的是,每家银行提供的基本利率和赚幅都不一样,所以若要获得更低的贷款利率,建议大家先货比三家后才进行贷款。

第二,政府正推行拥屋计划(HOC作为经济振兴计划的一部分,拥屋计划的宗旨极其直接单纯,就是要协助人民购买屋子,解决房屋过剩和经济衰退的问题。因此,只要我们在2021年5月31日之前购买屋子,便能从中享有一些购买优惠,例如能获得10%折扣和豁免各种手续的印花税等。

尽管房产看似优势很多,但是我们作为明智的投资者要时刻确保自身拥有偿还能力,否则将会被庞大的债务反噬。

方法3:债券

一般来说,如果国行上调利率,债券(Bond)的价格就会下滑;如果国行下调利率,债券的价格就会上升。这是因为债券与隔夜政策利率是一个此消彼长的关系。

试想一下,如果定存的利息是4%,债券却只有3%利息,谁还愿意冒险投资在债券拿更低的利息呢?

或许债券不比股票来得出名,但是前者的市场是比后者来得大的。只要债券市场里发生任何风吹草动,都有可能直接影响国家的借贷开销与市场的流动性。

尽管如此,由于债券的最低投资金额偏高,流动性也差,造成它的投资门槛与一般投资者的经济条件不匹配。因此,大家千万不要图低利率环境的优势就仓促投资债券,记得要先确保自己拥有足够的相关知识与经济条件,然后才来进场投资。

方法4:信托基金

如果你害怕投资风险,但个人有耐心,又不在意缴付额外的管理成本,那么信托基金(Unit Trust)可能适合你。

信托基金是一种集体投资计划,其操作方式就是将一群投资者的资金汇集起来,交由一名股票经纪进行投资与监督,但需要缴付差不多3%-6%的销售费用。为降低投资风险,股票经纪将按照投资组合或领域来进行分散投资,例如股票、房产、债券或指数等。

只要确保信托基金以往的表现有超越投资基准(Investment benchmark),那么它将带来比定存更高的回酬,达到一般投资者向往「回酬平稳或以上,但相对安全」的要求。

(想知道如何筛选信托基金,可以点击这里

方法5:政府的储蓄计划

若你始终惧怕投资的风险,那么不如把钱存放在政府的储蓄计划吧!

政府推行的储蓄计划有伊斯兰债券(SUKUK)、公积金(EPF)和国家高等教育储蓄基金(SSPN)等,而每个计划的功能如下:

伊斯兰债券 - 长期稳定收入(回酬比定存高)

公积金 - 打造退休金,享有比定存更高的利息

国家高等教育储蓄基金 - 打造教育基金、一人可减免RM8000的税务数额

简单来说,在这低利率环境中,把钱存放在政府的储蓄计划会比留在银行来得好。与其把钱放在银行赚取那一丁点的利息,不如把钱放在别处,从中获取更多的收益吧!

总结

本篇内容并非要催促大家赶紧投资或对比投资工具之间的优劣,而是要提醒大家忽期望坐享其成

若我们身处这种低利率环境中,仍认为把钱存放在银行是不关痛痒的话,这无非证明我们比起采取行动,更倾向于安于现状。

疫情面前人人平等,我们唯有时刻认清当下的环境,讯速地做出判断与改变,才能从中受益,否则到时自身的储蓄被通膨贬值,也只能替自己感到悲哀了。


**部分内容参考自资深财务规划师周志强的直播影片《低利率和后MCO投资理财规划》

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