如何实现【100-N】的投资理财方程式?

【语无伦次】70%的收入用作月供,只有RM100投资够吗?

2020年11月16日
by 喊穷小编

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哈罗,大家好,欢迎来到《语无伦次》的时间。

上个星期我们开放了Q&A环节,让大家可以提问自己想要知道的问题,那么,今天这只视频我们就选出了一道比较有代表性的问题来回答。


有一名网友问:自己月入2000令吉,其中1400令吉拿去偿还房屋和汽车贷款,剩下的钱几乎都花在生活费以及保险费过后,只留下80令吉到100令吉可以用在投资理财,想知道如何可以实现【100-N】的投资理财方程式?


这名网友的案例我们觉得非常典型,让我们来看看。

首先,这名网友把70%的月收入拿去偿还房屋和汽车贷款。老实说,这不能说是非常好的做法,因为这位网友给自己留下的钱实在太少了,万一有什么紧急开销,肯定会抓襟见肘。如果你不是开车赚钱的Grab司机,或者把房子出租来赚取租金的话,你这两项资产都是负资产,并不能给你带来任何收入。所以,大家其实不用急着买房子,因为最重要的是你要确保自己的经济能力承担得起才好。

其次,是这名网友把300令吉以上的钱作为保险费用,其实是太多了,这也是很多人会犯的错误。很多时候,当我们在选购保险配套时,我们很容易倾向购买最划算的配套,而不是你最能负担的配套。很多人一出来工作,工资也不高,却买了一个给工作了10年的上班族的保险配套。需要知道,保险行业的竞争是非常激烈的,因此保险配套只会越来越有吸引力,不会出现【错过了就一辈子】的配套。建议刚踏入社会的朋友们,可以买一张医药卡以及个人意外保险,如果能力许可就买一个term life的保险就好,这三个保单一年不会超过1000令吉,搞不好比你的汽车保险还来得便宜。我们不是比汽车更有价值吗?

最后就是【100-N】的方程式。其实这个方程式是说用100减去你现在岁数,你就可以得到自己应该把多少百分比的资金投资在股市里。打个比方,如果你现在30岁,那么100减去30等于70,你就应该把70百分比的资金投资在股市,剩下的资金投资在债券市场。

这个做法是很简单,不过它忽略了很多事情。首先,人们的寿命是不断在加长,而【100-N】的基本假设就是所有的人顶多活到100岁,那么如果你很幸运地活到120岁,那么该如何是好?

再来就是我们的退休年龄。的确,老年人的风险承担能力比较低是因为他们一旦从职场上退下来,很多都没有收入,所以他们不大适合高风险投资。但是,我们的退休年龄很有可能会不断延长,从现在的55-60岁,若干年后可能就会变成是70岁甚至是75岁。这样的话,老年人的风险承担能力就会强很多。所以,如果按照【100-N】的投资方程式,就很容易出现投资得太保守以至于自己的回报率不够退休的问题

强烈建议大家在进行任何投资之前,去做一份风险评估,明白自己的风险偏好以及承担能力。这样的话,你的投资才会比较妥当。

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