最终还是回归个人规划！
读者来函
小编你好，
我现在有房贷大约450千，想要提早把它还完。我想过用EPF 或定存来还贷，请问哪种比较值得呢？
纠结的小陈
钱家信箱
小陈你好，
如果只是单纯就两种选择来说，拿定存的钱会比较合理。
因为过去几年EPF派息率，都比目前市面上定存的利率多出1至2个百分比，即EPF过去几年的派息率都有高达6%，而目前市面上的定存率就只有3至4%左右，这意味着若把钱放在EPF户口，增值空间会更大。
也就是说，若你真的需要拿其中一个户口的钱来偿还房贷，那利率相对低的FD是比较好的选项，而利率高的EPF就可继续拿来升息。
但有个问题需要思考，那就是现在市面上各家银行提供的房贷约4至5%利息，很多人就会好奇，如果真要拿利率约6%的公积金来偿还，是否可行？
其实这个没有一定对错，最终还是要考虑每个人的情况。
公积金缴付的好坏处
1.缩短供期，节省利息
假设你跟银行贷款了450千，有效借贷利率为4.55%，贷款期限为35年的话，那你每月需要供款2143.61令吉，整个贷款期的利率总额是450,316.54令吉。
不过，若你有能力每个月多供149.86令吉，也就是每个月可偿还2293.47令吉，贷款期就可缩短至30年，整个贷款的利息总计是375,650.05令吉。跟贷款35年比较起来，总共可节省74,666.49令吉。
2.善用资金，生活较轻松
若使用公积金第二户口来缴付房贷，那就不用动到平时的薪资或积蓄，意味着你在日常生活中拥有多余的钱来规划开销。
风险提醒
公积金是退休金，是公积金局为了保障会员退休后的生活而设立的。
除非公积金局的派息率跌破目前稳定的6%，或者国家银行持续调高隔夜政策利率，导致银行也跟随提高房贷利率，否则小编不建议大家动用EPF来提早偿还房贷，因为这可是你未来养老的主要依靠哦！
定存缴付的好坏处
目前市面上的定存率介于3%至4%，用来偿还房贷似乎看起来很划算。
但一次过用定存来偿还，表面上似乎赚了其中利率差额，实际上这也算是让你大幅缩减生活储备金，尤其若遇到不时之需，你可能会面对没有钱解决问题的窘境。
另外，若未来遇到更好的投资工具时，甚至高于房贷率的高回酬项目，你却没有子弹进场投资，这也是要顾虑的事情哦！
延伸思考
如果你有遇到跟小陈一样的问题，但每个月有能力拿出150令吉的话（拿上述每个月EPF多缴付的149.86作为标准），小编不建议你把这个钱先拿来偿还房贷，反而可以有以下两个做法：
1.定存加额
只要把150令吉放在定存，若根据目前每年银行的定存利率3%来计算的话，根据复利原理，35年后你将可赚得108,831.97令吉，比起拿来偿还房贷后赚到的74,666.49令吉，还赚到34,165.48令吉哦！
2.投资好工具
先以公积金局近几年的派息率6%作为标准的话，假如你有幸投资在一个年回酬率为6%的股票（或其他拥有同等回酬的投资工具），每个月以150令吉加乘计算的话，35年后你将可连本带利获得200,582.60令吉。
比较起每个月多加150令吉能省下的74,666.49令吉，这样的方式将可多赚到125,916.11令吉哦！
总结
所以，根据上述的计算方式，小编是觉得若有多余的钱，就不要先把钱急着偿还房贷，反而是建议先把每月多付的百多块拿去投资，透过复利累计更大的金额。
前提是——你是否已找到能稳定且高于房贷利息回报率的正规投资呢？
如果答案是Yes，那么应该先靠相关定存／投资把自己的闲钱滚大。
如果答案是No的话（连定存你都不想做吗朋友～），把那笔钱拿来提前还清房贷以节省利息，当然比随意挥霍来得更好。
小提醒：不管哪个选项，都要确保有足够的储备金，以备生活的不时之需。这样也能避免在紧急时刻，发生不够现金应急的窘境。
另外，想知道有关房贷再融资的详情，可点击以下影片。
