如何计算DSR

【一分钟系列】DSR不过关?休想借房贷!

2021年11月1日
by 秘捞主编

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DSR 计算法

供款与收入比率,俗称DSR (Debt Service Ratio),是银行衡量申请房贷者的标准之一。若你的DSR不达标,那你很有可能无法成功申请房贷哦!

那要如何计算DSR呢?很简单,只要拿自己的每月供款总额(Commitment),除于每月总收入,你就可以拿到自己的DSR水平啦!

DSR = 每月供款总额 / 收入 x 100%

PS:一般银行的标准DSR门槛为70%或以下,只要没有超出这门槛,你就较有机会即借到房贷!

此文章最新更新为2021年11月,非常适合在申请房贷前参考哦!

每月付款限额计算法

除了计算DSR以外,你还需要知道自身可贷款的每月付款 限额哦!

只要拿自身的收入(Total Income) 乘于 70%(标准DSR门槛),再扣除每月的供款总额(Co mmitment),最终的数字就是你每月付款的限额咯 ! 

单看文字可能无法理解,没关系,先来看看例子吧!

假设你的月薪是RM5000,手上的每月供款总额仅有R M1200的汽车贷款(如有其他贷款需要加入其中),D SR门槛是70%的话,那你最终会得到的DSR是24%,意味着你剩余的DSR为46%。

以你每月最多可负担3500令吉贷款为准,在扣除1200令吉汽车贷款后,你最多可负担得起2300令吉的房贷,一旦超过,银行就有很大的机会不贷款给你。#银行怕你还不起

【能力承担范围】 

若每月的付款限额为RM2300,那能购买价值多少的房 子呢?
按照小编上周准备的收入表来看的话,贷款者能购买50万令吉的房子。如果银行的房贷政策保守一点,你还是能买到至少40万令吉的房子。

想要了解更多收入与购买房子的能力对照图的话,不妨参考以下链接:
https://www.moneymoneyhome.my/article/view/salary-vs-house

除了DSR以外,这3大因素也会害你拿不到房贷:

1.个人风险评估

银行会仔细审查你的信贷记录来评估个人风险,例如检查信用卡是否有逾期支付、欠款等来决定你是不是一个有信用的贷款者。

2.产业价值

产业作为房贷中的抵押物(collateral),银行自然得确保其价值与你申请的贷款成正比,如果产业价值比申请的贷款来得低,银行岂会冒着亏钱的风险借钱给你?

3.贷款价值比(loan to value)

贷款价值比是银行在批准房贷前进行的风险评估比例,一般上购屋者期盼的比例为房价的90%。不过,国家银行在2010年已出台措施规范房贷贷款价值比率,其中第三套产业的最高贷款价值比上限为70%,第一和第二套产业则不受限。

【注意事项】 

1. 70%的DSR门槛标准只能供作参考,每家银行对不同的贷款申请者都有不同的要求。有些银行会将个人净资产、收入稳定情况、就业、年龄等资格纳入考量,这时就会出现A银行可能接受高达80%的DSR,但B银行却最多只接受50%的DSR的情况。

2.为了履行负责任贷款指南,银行有收紧DSR的趋势。国家银行数据显示,今年上半年新批贷款的DSR中位数仅有41%,远低于我们认知的70%,因此想要房贷获批,最好的办法就是将DSR降到最低。

3.除了计算DSR以外,申请者也需要注意自身的收入。每家银行都有自家的标准来评估收入,例如有的银行是以总收入作为判断,而有些银行则看净收入(扣除所得税和公积金),而最终的数字会影响到申请者的DSR。

4.对于购买第二间房子的贷款申请者来说,部分银行可能会将100%认可租金收入,但部分可能只会承认80%,而这也会影响最终的DSR。

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一个结合理财与投资知识的轻松财经节目。透过钱家四口的互动,深入浅出地传递各种好玩的理财投资贴士。

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