储蓄紧急基金的步骤

你有“紧急基金”吗?

2019年6月6日
by 爆肝小编

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你有“紧急基金”吗?

引言:出来社会工作开始赚钱后,相信大家心里都默默希望接下来不会意外的失业,或者面对突如其来的医药开销等。

最近,美联储的《2018年家庭经济福祉调查报告》显示,10个美国成年人中,4个人无法拿出400美元(约 1676 令吉)现金、储蓄或信用卡来应急。

而且该报告还显示,接受调查的27%受访者,为了应急,必须是借或卖掉一些东西来套现。还有12%受访者完全没有能力支付这笔开销。

几年前,国家银行也有调查显示,超过75%的大马人,面对紧急事件的时候,无法拿出1000令吉现金来应急。且32%大马人一旦失业,手上的资金仅足够1周的生活开销。所以理财教育非常重要。

紧急事件,想来都无法预料,尤其失业或生病时,个人情绪已经受到影响,但是还要面对“钱不够用”的现实烦恼,简直就是雪上加霜。

所以紧急基金,你还能说不重要吗?


什么是紧急基金?

顾名思义,就是在紧急事件时候用来应付的资金。

比如忽然失业了,没有收入就要靠这笔钱来在找工期间,应付衣食住行和保险开销。

自己或家人忽然生病,也可能需要用到一笔资金。虽然有医药卡,但是保险未必即刻获得赔偿,有时候还要支付共同保险(Co-insurance)的费用,或者补品等,还是有一些开销是必须自备。

再来就是车子,一个倒霉,车子大坏,也会花掉一大笔钱。

紧急基金可以是你的第一个存钱目标。是一笔储备金,只有紧急情况,才能动用的存款。

而且要记得这笔钱,不是你的“第一桶金”,不能用来投资或做生意等等。必须分清楚两者的目的。


存多少才够?

想象自己若忽然失业或生病,没有收入,只能靠存款,需要多少钱入手。

一般上,紧急基金建议以能够支付6-12个月生活基本开销为基准。

那么1个月是多少?因人而异。

这里给一个例子,假如你的每月基本开销为RM2000。

开销

令吉

住宿

600

交通(没有车的)

250

800

保费

200

其他

150

总数

2000


所以,6个月的紧急基金,就要储蓄6 X RM2000 = RM12,000。

如果12月的紧急基金,就要储蓄 12 x RM2000 = RM24,000

另外,如果有买车和供屋的,也一定要把每月供款计算在内,因为即便失业、生病都是要准时还款。

保费也同理,因为即便失业、生病(除非是严重疾病)都是要准时还款,避免断保。


如何储蓄紧急基金?

首先,一定要规划好自己的每月现金流,做好开支预算,一出粮就先储蓄。

比如每月到手的净收入RM2500,扣掉RM2000基本开销,每月可存RM500。

RM500 x12 =RM6000, 2年内,就可以达到紧急基金的目标。

若年底有花红,也可以把一大笔储蓄下来,加上每一年的加薪,紧急基金储蓄的速度会越来越快。


为什么储蓄紧急基金那么重要?

这样你才不会在很可怜的失业或生病时期,都还要为钱烦恼。

1. 失业的时候,因为你知道自己有足够的钱应付基本开销,可以安心的去找工。

2. 生病的时候,安心养病无后顾之忧,恢复也会比较快。

3.不会因为忽然失业或生病,被逼跟亲朋戚友借钱,或者依赖信用卡而欠下庞大的卡债。

4.如果同时有别的财务目标,至少有了紧急基金,突发事件就不会影响到其他计划。

这么看,做工首2年,好像不能失业,也不能生病。不过,打造紧急基金让以后的生活会更加顺利。


有了紧急基金放哪里?

因为是紧急基金,一般建议放在流动资产即储蓄户头和定期存款户头。

紧急资金不知道什么时候要用到,但也要尽量挣到一些利息,所以存到一笔数额后可以放在利息较高的定存。

要注意,定存在未届满的时候提款,利息就会损失掉,所以,可以把紧急基金分成多个定存,依照自己的想法,灵活的使用1个月、3个月、6个月或12个月期满的定存。

比如先把首先存到的6个月紧急基金也就是 RM12,000,分成6次,存入1个月期限的定存。

如年头1月开始,每个月去存放2000令吉的1个月定存,半年后你就会有6个以1个月为基础的定存循环。

万一失业,就每一个月都有替代收入。

接着,第7到12个月的紧急基金,考虑到不会因为一失业就要用到,所以就可以分批放到利息更高的6个月定存,或12个月的定存。

这些都要靠自己做一些规划和思考。


使用了紧急基金,记得补回

若动用了紧急基金,记得一定要以原本的方式,存回到原有的规模,因为你不知道下一次有在什么时候发生紧急事件了。


资料来源:

The New York Times

The Malaysian Reserve


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