储蓄紧急基金的步骤
你有“紧急基金”吗？
引言：出来社会工作开始赚钱后，相信大家心里都默默希望接下来不会意外的失业，或者面对突如其来的医药开销等。
最近，美联储的《2018年家庭经济福祉调查报告》显示，10个美国成年人中，4个人无法拿出400美元（约 1676 令吉）现金、储蓄或信用卡来应急。
而且该报告还显示，接受调查的27%受访者，为了应急，必须是借或卖掉一些东西来套现。还有12%受访者完全没有能力支付这笔开销。
几年前，国家银行也有调查显示，超过75%的大马人，面对紧急事件的时候，无法拿出1000令吉现金来应急。且32%大马人一旦失业，手上的资金仅足够1周的生活开销。所以理财教育非常重要。
紧急事件，想来都无法预料，尤其失业或生病时，个人情绪已经受到影响，但是还要面对“钱不够用”的现实烦恼，简直就是雪上加霜。
所以紧急基金，你还能说不重要吗？
什么是紧急基金？
顾名思义，就是在紧急事件时候用来应付的资金。
比如忽然失业了，没有收入就要靠这笔钱来在找工期间，应付衣食住行和保险开销。
自己或家人忽然生病，也可能需要用到一笔资金。虽然有医药卡，但是保险未必即刻获得赔偿，有时候还要支付共同保险（Co-insurance）的费用，或者补品等，还是有一些开销是必须自备。
再来就是车子，一个倒霉，车子大坏，也会花掉一大笔钱。
紧急基金可以是你的第一个存钱目标。是一笔储备金，只有紧急情况，才能动用的存款。
而且要记得这笔钱，不是你的“第一桶金”，不能用来投资或做生意等等。必须分清楚两者的目的。
存多少才够？
想象自己若忽然失业或生病，没有收入，只能靠存款，需要多少钱入手。
一般上，紧急基金建议以能够支付6-12个月生活基本开销为基准。
那么1个月是多少？因人而异。
这里给一个例子，假如你的每月基本开销为RM2000。
开销 | 令吉 |
住宿 | 600 |
交通（没有车的） | 250 |
吃 | 800 |
保费 | 200 |
其他 | 150 |
总数 | 2000 |
所以，6个月的紧急基金，就要储蓄6 X RM2000 = RM12,000。
如果12月的紧急基金，就要储蓄 12 x RM2000 = RM24,000
另外，如果有买车和供屋的，也一定要把每月供款计算在内，因为即便失业、生病都是要准时还款。
保费也同理，因为即便失业、生病（除非是严重疾病）都是要准时还款，避免断保。
如何储蓄紧急基金？
首先，一定要规划好自己的每月现金流，做好开支预算，一出粮就先储蓄。
比如每月到手的净收入RM2500，扣掉RM2000基本开销，每月可存RM500。
RM500 x12 =RM6000， 2年内，就可以达到紧急基金的目标。
若年底有花红，也可以把一大笔储蓄下来，加上每一年的加薪，紧急基金储蓄的速度会越来越快。
为什么储蓄紧急基金那么重要？
这样你才不会在很可怜的失业或生病时期，都还要为钱烦恼。
1. 失业的时候，因为你知道自己有足够的钱应付基本开销，可以安心的去找工。
2. 生病的时候，安心养病无后顾之忧，恢复也会比较快。
3.不会因为忽然失业或生病，被逼跟亲朋戚友借钱，或者依赖信用卡而欠下庞大的卡债。
4.如果同时有别的财务目标，至少有了紧急基金，突发事件就不会影响到其他计划。
这么看，做工首2年，好像不能失业，也不能生病。不过，打造紧急基金让以后的生活会更加顺利。
有了紧急基金放哪里？
因为是紧急基金，一般建议放在流动资产即储蓄户头和定期存款户头。
紧急资金不知道什么时候要用到，但也要尽量挣到一些利息，所以存到一笔数额后可以放在利息较高的定存。
要注意，定存在未届满的时候提款，利息就会损失掉，所以，可以把紧急基金分成多个定存，依照自己的想法，灵活的使用1个月、3个月、6个月或12个月期满的定存。
比如先把首先存到的6个月紧急基金也就是 RM12,000，分成6次，存入1个月期限的定存。
如年头1月开始，每个月去存放2000令吉的1个月定存，半年后你就会有6个以1个月为基础的定存循环。
万一失业，就每一个月都有替代收入。
接着，第7到12个月的紧急基金，考虑到不会因为一失业就要用到，所以就可以分批放到利息更高的6个月定存，或12个月的定存。
这些都要靠自己做一些规划和思考。
使用了紧急基金，记得补回
若动用了紧急基金，记得一定要以原本的方式，存回到原有的规模，因为你不知道下一次有在什么时候发生紧急事件了。
资料来源：
The New York Times
The Malaysian Reserve
