一个恶习能吃掉你一百万！
看到以上标题你可别惊讶。笔者日前在一个聚餐联谊会上与一班年轻人聊天时，好几个人吞云吐雾一支烟紧接另一支烟，过后大家都在大吐口水说世道不好，很难赚钱更别想准备未来二十年后的退休生活费。
我好奇的询问他们每月花在香烟支出是多少？依据他们的回答，平均每人每天抽一包烟，而每月大概是RM250至RM300。紧接下来，我问道，若你每月把这恶习花费分散投资，而每年又增加10% 储蓄率（香烟每年也因为通膨及税务调整而增加）。若你的回报率能保持在10%，你能了解30年后是多少吗？当笔者分享以下图表时， 他们都表惊讶！30年后竟然是RM1,570,444!
下列的图表告诉我们几个非常重要的资讯。第一，有纪律又长期的规划财务会为我们未来的生活带来超乎想象的回报。第二，越早储蓄越好。第三，储蓄率越高，未来的回报是加倍的。“先苦后甜”及“ 小富由俭起”这些名言在以上例子也明显的体现出来。
以下图表以每月RM250开始，在6%，8%及10%的每年储蓄率加回酬率后，30年后本金加复利利息的累积总额：
每年6%储蓄率成长 | 每年8%储蓄率成长 | 每年10%储蓄率成长 | |
每年 6%投资回酬 | 516,918 | ||
每年 8%投资回酬 | 905,640 | ||
每年 10%投资回酬 | 1,570,444 |
有些人会询问，投资会有风险，如何能肯定的获取回酬呢？ 笔者必须声明投资的确存在着风险，但是风险能通过一些适当的管理及规划而降低。笔者也分享一些反思，若抽烟的朋友不是花费在香烟上而是投资当香烟公司的股东，何者较为有利？我相信大家都认同抽烟对身体无益。因此，把无益的习惯戒掉转而学习较正面积极的风险管理，长期而言不单单准备了未来的退休金更对个人健康有益。
对外回应选择权
站在财务规划角度上，外在客观大环境因素的确不是我们能掌控的，但是我们拥有对外回应的选择权。从我们日常生活当中的习惯省思，我们可能已习惯长期浪费金钱在无价值的行为上，包括抽烟，酗酒，投注搏彩，无节制逛街消费等等恶习当中！因此，从改变恶习开始，将协助我们更容易达到我们财务的目标！
所谓江山易改，本性难移。虽然习惯的改变不容易，但是，只要我们认清及相信改变后带来的益处。那么我们就有改变的意愿， 继而构画清楚的意图，最终我们将能建立坚定的意志力戒掉恶习而完成我们更长远的财务上需要！
若要有效进行完整规划，笔者鼓励读者联络合格财务规划师从您的现金流，风险取向，财务状况提供全面的建议更为有效。
本文摘录自《学习财务规划的第一本书》 经作者周志强授权连载
