【一分钟系列】没有人生目标，5年后你还是一条咸鱼

每天忙忙碌碌的工作和生活，你有问过自己，为的是什么吗？是否曾经想象过未来的自己会怎样？

有为自己设定一些目标？比如5年后，我要储蓄足够的头期款，购买人生中的第一个房子。10年内，要自立门户创业？

努力工作就有车和房？

许多人，大专或大学毕业踏入社会后，就开始忙忙碌碌的工作，但却从未为自己的未来设定过什么目标。

可能你会想，只要我努力工作，自然就会储蓄到一笔钱，随着人工一直加，就可以有能力买车然后买屋子。总之，船到桥头自然直。

事实真的是如此吗？才不是，因为如果你没有目标，没有规划好人生，还不小心成了月光族的话，未来的理想生活都不属于你。

第一步 —— 设定目标

那么要如何实践自己的未来梦想？

首先，一定要设定目标。

未来总是充满未知数，只有先设定目标（也就是预设一个结果），然后用反推法来计算出自己要如何达到目标，你才能跟着计划走。

目标要清晰，可以计量且可行，不要虚无缥缈。

来个例子，比如你的目标是5年后要买到第一间家，这样的目标是模糊的。

要非常清晰，比如5年后，在蕉赖买一间价值RM500,000的公寓。有时间，有价值，而且房屋的种类和地点都很清楚。

而且目标要可以计量的，例如5年和RM500，000都是可以计量的因素。

另外，目标要实际，有可能完成的，像“我要一朝醒来成为百万富翁”就属于不切实际。

接下来，我们来讨论财务上的准备。

有了目标，你就清楚的知道自己有5年时间存钱，首期需要RM50,000，再加上 RM20,000左右的其他开销，比如律师费、印花税等，一共是RM70,000。

第二步 —— 设定执行计划（1）

知道了自己需要在5年内存到RM70,000。

第二步，就是要制定一个计划给自己。要如何储蓄和投资得到这笔钱。

假设你已经工作第三年，庆幸一直都有储蓄。扣掉紧急基金，目前手上有额外的RM5000储蓄。

你的问题就是，要如何把RM5000，在5年内，变成RM70，000。

可以上网利用一些财务计算机，输入这几个数字：

现今值（PV）=-RM5000 （负数，因为是你今天付出多少）

未来值（FV）=RM70,000

年份（n）=5

投资回酬（i）=？

所以你要寻找的答案是需要多少的投资回酬i，才能达到目标。答案是69.522%！

如果只是靠RM5000母金，要达到目标，不太可能，因为需要的投资回酬i太高，不切实际，市面上根本没有这种高回酬的合法投资产品。

第二步 - 设定执行计划（2）

所以，这时候要重新调整计划。

要做的是，把RM5000投资的同时，每个月也要继续增加投资额，通过计算应付的固定金额（PMT）来得出每月要投资多少。

现今值（PV）=-RM5000 （负数，因为是你今天付出多少）

未来值（FV）=RM70,000

年份（n）=5

投资回酬（i）=8%（假设你认真学习和寻找高回酬的股票）

每年应付的固定金额（PMT）=？

答案是每年需要增加投资RM10,679.6，也就是说每个月需大约RM889。

有了计划就要马上行动，如果只是想，就是纸上谈兵，没有任何意义。先检讨自己每月收入，能否加大储蓄到RM889作为投资？

如果不能，就要检讨开销。若还是无法，就要增加收入。或甚至必须调整目标，比如把计划延迟到10年。

第三步 —— 有舍才有得

我们都知道自己的资源有限，金钱有限，时间有限，所以不可能拥有一切。如果要达到目标，要知道Trade Off（有舍才有得）这个道理。

比如预期花时间在吃喝玩乐，减少做这些事情的时间，去学习更多知识比如理财和投资。又或者学习能够带来更多收入的专业知识。

如果投资方便觉得越来越难，自己可能无法进一步理解，就花一点钱聘用专业的理财师或顾问帮忙。

钱不够用，就花少点，检讨自己的每月现金流，少喝几杯手调咖啡或珍珠奶茶，月底户头就会剩下更多钱，可以储蓄和投资。

第四步 —— 定期检讨计划

理财是人生无法停止的一门功课。因为会随着时间的过去有不同的变化，所以要定期检讨自己的计划。

可以每年检讨一次，目标是否仍实际？投资回酬率是否如预期？

如果再加薪了，是不是可以增加投资额？目标可能更快达成。

若检讨时发现情况和预想的差很远，就要从头再分析一次，看看哪里出错，及时调整，才不会白白浪费掉5年。