理财反推法

【一分钟系列】没有人生目标,5年后你还是一条咸鱼

2019年8月26日
by 喊穷小编

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每天忙忙碌碌的工作和生活,你有问过自己,为的是什么吗?是否曾经想象过未来的自己会怎样?

有为自己设定一些目标?比如5年后,我要储蓄足够的头期款,购买人生中的第一个房子。10年内,要自立门户创业

努力工作就有车和房?

许多人,大专或大学毕业踏入社会后,就开始忙忙碌碌的工作,但却从未为自己的未来设定过什么目标。

可能你会想,只要我努力工作,自然就会储蓄到一笔钱,随着人工一直加,就可以有能力买车然后买屋子。总之,船到桥头自然直。

事实真的是如此吗?才不是,因为如果你没有目标,没有规划好人生,还不小心成了月光族的话,未来的理想生活都不属于你。


第一步 —— 设定目标

那么要如何实践自己的未来梦想?

首先,一定要设定目标

未来总是充满未知数,只有先设定目标(也就是预设一个结果),然后用反推法来计算出自己要如何达到目标,你才能跟着计划走。

目标要清晰,可以计量且可行,不要虚无缥缈。

来个例子,比如你的目标是5年后要买到第一间家,这样的目标是模糊的。

要非常清晰,比如5年后,在蕉赖买一间价值RM500,000的公寓。有时间,有价值,而且房屋的种类和地点都很清楚。

而且目标要可以计量的,例如5年和RM500,000都是可以计量的因素。

另外,目标要实际,有可能完成的,像“我要一朝醒来成为百万富翁”就属于不切实际。

接下来,我们来讨论财务上的准备。

有了目标,你就清楚的知道自己有5年时间存钱,首期需要RM50,000,再加上 RM20,000左右的其他开销,比如律师费、印花税等,一共是RM70,000。

第二步 —— 设定执行计划(1)

知道了自己需要在5年内存到RM70,000。

第二步,就是要制定一个计划给自己。要如何储蓄和投资得到这笔钱。

假设你已经工作第三年,庆幸一直都有储蓄。扣掉紧急基金,目前手上有额外的RM5000储蓄。

你的问题就是,要如何把RM5000,在5年内,变成RM70,000。

可以上网利用一些财务计算机,输入这几个数字:

现今值(PV)=-RM5000 (负数,因为是你今天付出多少)

未来值(FV)=RM70,000

年份(n)=5

投资回酬(i)=?


所以你要寻找的答案是需要多少的投资回酬i,才能达到目标。答案是69.522%!

如果只是靠RM5000母金,要达到目标,不太可能,因为需要的投资回酬i太高,不切实际,市面上根本没有这种高回酬的合法投资产品。

第二步 - 设定执行计划(2)

所以,这时候要重新调整计划。

要做的是,把RM5000投资的同时,每个月也要继续增加投资额,通过计算应付的固定金额(PMT)来得出每月要投资多少。

现今值(PV)=-RM5000 (负数,因为是你今天付出多少)

未来值(FV)=RM70,000

年份(n)=5

投资回酬(i)=8%(假设你认真学习和寻找高回酬的股票)

每年应付的固定金额(PMT)=?


答案是每年需要增加投资RM10,679.6,也就是说每个月需大约RM889。

有了计划就要马上行动,如果只是想,就是纸上谈兵,没有任何意义。先检讨自己每月收入,能否加大储蓄到RM889作为投资?

如果不能,就要检讨开销。若还是无法,就要增加收入。或甚至必须调整目标,比如把计划延迟到10年。

第三步 —— 有舍才有得

我们都知道自己的资源有限,金钱有限,时间有限,所以不可能拥有一切。如果要达到目标,要知道Trade Off(有舍才有得)这个道理。

比如预期花时间在吃喝玩乐,减少做这些事情的时间,去学习更多知识比如理财和投资。又或者学习能够带来更多收入的专业知识。

如果投资方便觉得越来越难,自己可能无法进一步理解,就花一点钱聘用专业的理财师或顾问帮忙。

钱不够用,就花少点,检讨自己的每月现金流,少喝几杯手调咖啡或珍珠奶茶,月底户头就会剩下更多钱,可以储蓄和投资。

第四步 —— 定期检讨计划

理财是人生无法停止的一门功课。因为会随着时间的过去有不同的变化,所以要定期检讨自己的计划。

可以每年检讨一次,目标是否仍实际?投资回酬率是否如预期?

如果再加薪了,是不是可以增加投资额?目标可能更快达成

若检讨时发现情况和预想的差很远,就要从头再分析一次,看看哪里出错,及时调整,才不会白白浪费掉5年。





















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