各处境的规划建议篇(二)

理财新手升级须知:退一步海阔天空

2020年10月2日
by 喊穷小编

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日前有位顾客黄先生询问,其刚刚喜获双胞胎。夫妇俩现年35岁,在雪兰莪沙亚南工作。因为工作及费用因素,两名新生婴儿必须由在马六甲市郊的父母代为看顾。他们夫妇俩的每月净收入大概RM5500。现住在8年前购买于蒲种的屋子。当时是以RM250千买入,依据现在的市价大概在RM550千及以上。

交谈间,黄先生诉说有了孩子后,面对入不敷出的问题,过往夫妇俩每月开销大约RM5000(日常开销RM2400,房子供期RM1600( 还有22年),汽车供期RM650(还有一年),保险费RM350)。现在每月新增加的婴儿养育开销大约RM1000(还未进行保险规划及教育基金规划)。还有,为了陪伴新生婴儿,每星期必须在雪兰莪与马六甲间来回,交通费用再增加大约RM600。所以,现在保守估计每月总开销大约RM6600,不敷RM1100。因此,询问如何有效的进行财务规划。

提高收入或减少开支

从现金流的角度,要达到最基本的每月现金流即收入与开支平衡,有两个重点,第一,提高每月收入或,第二,减低开支。因此,我询问黄先生,增加收入的可能性多大。作为市场执行员,他表示增加的可能性偏低,即使更换工作收入也相差不远却又要面对不适应新工作的潜在问题。而身为工厂品管部主任的太太也面对大致一样的问题。

既然提高收入的可能性不大,那么,我们就从减低开支的可能性着手。依据,黄先生的看法,唯一可能减低开支是日常开销,但效果不大,最多每月节省RM200左右。但这节省下来的钱是用来应付万一突如其来的开支如喜事,汽车故障等等。

 在与黄先生沟通上,发现他及太太现在最希望的生活是在收支平衡下能陪伴孩子的成长。而进一步了解下,知道黄先生是独身子,也非常的孝顺双亲。而其父母都已经是退休人士居住在马六甲已无贷款的屋子。父母依靠养老金生活,所以也无需黄先生操心。

因此,我根据他提供的资料,再从其支出表内留意支出在屋子贷款及汽车交通费上相当大。如果把现在的屋子出租或出售然后迁移回马六甲发展,其支出表内的屋子供期RM1600及交通费RM600即可除去。那么,夫妇总开支将减至RM4400。

因此,我以较突破性的询问他及太太是否考虑回去家乡马六甲就业?其父母是否开心他们住在同一屋檐下?太太能否接受与家翁家婆居住?此建议下对其收入影响的可能性有多大。只要夫妇俩在马六甲的工作上获取每月RM4400的净收入即可解决他们现在面对入不敷出的问题。在我们不断讨论下,黄先生从沮丧的态度里看到改变的希望。

他也认同在此建议下,除了财务上开支减低,成功出售蒲种屋子后的现金外,他及太太拥有更多的时间陪同孩子之余又能照顾父母。比较起现在每月花在路途上的时间,改变后却能把时间用的更有意义!因此,他决定与太太再做进一步的探讨。

虽然最终的决定还是未知数,但笔者在此借以黄先生的例子作为各位的借镜,生活在忙碌的工作中,是否让我们进而在茫然状态,甚至是盲目的生活呢?给自己一些时间,退一步想想,我们是否钻进生活里的牛角尖而不知觉?从改变生活方式,工作地点或环境,也是改变财务状况的契机。


本文摘录自《学习财务规划的第一本书》 经作者周志强授权连载

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