明智管理债务负担

【掌握财富 与钱同行】第三章 财务管理策列 Part 2.1 ~ 债务管理

2022年9月14日
by Gin

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第三章: 财务压力和其管理策列

3.2.4 如何明智的去管理债务的几点建议 

3.2.4.1 健康债务的本率比

有一个非常重要的关键指标可用来衡量你是否已经超额贷款,即是债务偿还 率-Debt Service Ratio;就是计算每个月需要支付的总贷款-信用卡,房屋贷 款,租购,国家高等教育基金公司(PTPTN)等的总额和月收入相比。其计算 公式如下:

债务偿还率= 每个月需要支付的贷款总额 /每个月的收入 X 100%

 

请确保这个比率始终保持在 40%或以下,但短期超过 40%的峰值仍然可以被 接受。对于那些远低于 40%的人来说,这还意味着你有申请新贷款的空间, 并且更容易获得贷款批准。

                                                

3.2.4.2 绝不借钱来投资

在财务计划建议种,我们从不鼓励借贷来进行投资,就算低利率(大约 3-5%)的股票杠杆工具也不行。如果你还记得起 2017 年的消息,其中前马来西亚财政部长敦达因(Tun Daim)的儿子 Datuk Md Wira Dani Abdul Daim 因与马银行的金英证券的近 165 万美元(490 万令吉)的股票杠杆工具违约而被宣布破产,这是因为所投资的股票暴跌1。 我们只能用自己的自由资金进行投资切勿向家人,亲戚或朋友借钱进行投资。否则,你将要失去的可能不仅是金 钱,甚至关系和信任。这是划不来。如果你打算借钱给家人,朋友或亲戚, 自己要有心理准备,为了避免影响彼此关系,不妨把借出去的钱,当成给了 出去,有去无回就好,以后拿回算是附加福利。

关于借款,我要在这里坦诚。在读中学的时候,我借了母亲的定期存款来投 资股票。我的总投亏到剩下 30%,因为我只听提示,却从未做任何研究。我 花了好多年的时间才能从损失中恢复过来,虽然已经还完了,但我的母亲也 一直责怪我,因为多年来,她的定期存款的利息没有了。你可以想象这种恶 劣的关系维持了好多年。在这里也顺便一提,别向孩子透露你的财富,或者 教育他们说父母的财富和你们没有关系,你该自己去争取自己的财富。                   

3.2.4.3 尽可能获得最长的贷款期限

首先,我要问一个关于房屋贷款的问题,如图表十三所显示一样。假设你有 能力负担这两种不同期限贷款的计划,你会申请 25 年的贷款(每月还款: RM2,500)还是 35 年的贷款(每月还款:RM1,500)贷款来购买房屋? 对于

                                                

那些选择 35 年的人,是的,你是对的,也很聪明。这是处理贷款和现金流的 明智策略。即使你选择 35 年期贷款配套,如果你每月选择支付 RM2,500,该 弹性贷款将在 25 年后终止。但是,如果你选择 25 年配套,当某个月出现现 金流量问题时,你是无法减少每月还款额的。如果您参考表 2,房屋贷款利率 约为 4-6%,那么如果每月你只是支付 1,500 令吉,你便有更多自由现金流积 极投资于一项你熟悉的投资,可以为你带来每年超过 6%的回报。但是,这并 不反映由于利率波动而导致每月还款额可能增加或减少。如果您选择 RM2,500 的还款方案,利率的上升将导致还款额增加,并造成一些压力或自 由现金流减少。为什么选择用较短的贷款配套,而冒险你的“现金流”。

3.2.4.4 设立家庭财务保障基金

请参照下面的图表十四,“家庭财务保障”基金的概念是我向我的一个客户提供 的一项建议,因为他的收入高于兄弟姐妹,他认同说,更大的权力或能力的 人,需要承担更大的责任和使命。我要他设立更多的紧急资金,作为帮助他的兄弟姐妹,如果他们面临任何财务问题。兄弟姐妹的血缘关系是与生俱 来,是陪伴彼此一生的好亲人,所以需要互相帮助。 大家不妨参考和模仿这个概念,和兄弟姐妹商量,彼此设立足够的紧急资 金,作为帮助自己家庭,和兄弟姐妹的好工具。任何家人面对财务问题,可 以接受彼此财务帮助,当问题解决后,需要归还本金加上定存利息-大约-3- 4%。这是为了防止其他家庭成员被迫从外部寻求任何更高利息,合法或非法 的财务帮助,这会造成更大的家庭悲剧。同时伸出援手的家人也没有损失, 毕竟有利息回酬,就如放在定存一样。这个概念是建立在财务基础之上的, 每个人都需要建立自己的应急基金,该应急基金占总收入/支出的 3-6 个月。 可以想象一个由三名成员组成的家庭,他们可以形成巨额现金等额准备金, 以保护每位家庭成员免受任何财务困难。

                                   


参考资料:
1. ‘Wira Dani, son of former Finance Minister Daim, declared a bankrupt’, The Star, 19 August 2016, accessed 7 May 19, https://www.thestar.com.my/business/business-news/2016/08/19/wira-dani- declared-a-bankrupt#aksVSmh1iuhE3PZd.99.

作者:杨子佑硕士

杨子佑是财福人生教育培训学院创始人和首席讲师,人力资源HRDF和MFPC回教理财规划和持续专业培训课程(CPE/CPD)认证培训师。他也是财务压力书籍作者和本地媒体评论,拥有执照理财师(FAR/CMSRL)。

本文截取自作者所著电子书《掌握财富,与钱同行!》5 大应对财务挑战的攻略            

                                   
    
                                      
                                       
                                       
                                       
    
                                 
    

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