究竟应不应该提早领EPF?

【一分钟系列】先用未来钱!提领EPF有什么好?

2022年1月17日
by OK小编

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疫情未过,水灾又来,让要求首相和财政部长批准雇员公积金局(EPFQ)会员无条件提领1万令吉存款的新闻再度热炒。究竟从EPF领钱有什么好处,值得一而再,再而三地期望政府点头呢?

1.可以解燃眉之急在疫情的影响下,很多人不是面对失业,就可能遭到减薪,而近期发生的水灾问题,更让不少人情况雪上加霜。

因此,如果政府再度允许EPF会员从户口中提款,加上政府给予的水灾援助金,自然有助于舒缓他们当前的财务窘境。

2.避免进一步举债

一旦面对财务问题,很多人都会选择透过信用卡,或向银行借钱,但这将会损害你的信贷健康,可能影响你未来贷款获批的几率。

相比之下,如果你从EPF提款,你既不用付利息,又不用担心会影响你的信贷评分,以及未来向银行贷款的能力。

3.刺激经济

若会员们可从EPF提取存款,这将大大增加他们的可支配收入,进而提高他们的消费能力。

CEIC数据显示,截至2021年9月止,私人消费占名义国内生产总值(Nominal GDP)的59.7%,若民间消费进一步增强,将有助推动经济加速增长。

1. 老年贫穷

EPF是许多人主要的退休金来源,而数据显示,半数会员会在退休5年后用完所有的钱,充分显示国民退休金严重不足的情况,如果再从EPF提款,小心年老贫穷!

经过i- Sinar、i-Citra几轮提款,许多EPF会员早已口袋空空。财政部长东姑赛夫鲁指出,现有360万名EPF会员储蓄少于1000令吉,另有610万人存款少于1万令吉,连带EPF也警告会员越老越穷的风险正在逐渐提高。

2. 复利损失

众所周知,EPF的派息率非常不错,远比你把钱放在定期存款赚利息来得划算。

假设你从EPF提走1万令吉,而EPF每年派息率为5.98%,那么你10年连本带利损失1万7874令吉,如果我们把储蓄周期拉长至20年和30年,届时你的本金和利息损失将高达3万1950令吉和5万7110令吉。因此,在提款前,千万要记得复利的厉害!

3. 被迫延迟退休

大马人民在疫情前的退休金储蓄率就已经很低,EPF数据显示,每3名年龄54岁的会员中,就有2人退休金不足5万令吉,让他们曝露在贫穷线生活的风险之中。

疫情的爆发,加上多次的提款计划,EPF近期透露,过去2年疫情相关提款计划已对会员储蓄带来重大影响,现在仅有3%的会员可以负担得起退休生活,若政府再允许会员进一步提领存款,恐怕越来越多人负担不起退休生活,最终陷入不敢退休的窘境,只能将退休年龄一再推迟。

4. 退休金缺口永远填不回

如果你从EPF第一户头提款,为了确保你未来有钱养老,EPF已经设立条件,一旦就业市场恢复正常,曾从第一户头提款的会员,每月100%缴纳款都需要存入第一户头,以加速填补该笔存款。

假设你的月薪为3000令吉,每月缴纳率为11%,每月缴纳款为330令吉,换算一年可以存入3960令吉,意味着你至少需要3年的时间才能填补当初的提款。若你已逼近退休年龄,月薪也不高,那么你很可能永远都填补不了当初提领的退休金缺口。

1. 提高缴纳款目前,雇员的EPF法定缴纳率为11%(9%缴纳率延长至2022年6月),假设你想快速填补退休金缺口,那么你就可以选择在自己能力范围内提高缴纳率至11%以上。

假设你月薪为3000令吉,原定需要3年时间才能填补提领1万令吉的缺口,但若你将缴纳率提高至12%或13%,你只需不到2年半或2年2个月就可达成目标。

2. 增加收入

EPF缴纳率是固定的,想要更快重建退休金,那唯有从提高自己的收入做起。

假设你的薪水是3000令吉,以11%缴纳率来算,你每月的EPF存款为330令吉,但若你透过兼职或转换工作等方式来提高薪水至5000令吉,你的每月EPF存款将增至550令吉,比原有比例高出67%。

3. 投资

假如你没有办法提高主动收入,那么你就得从投资等被动收入下手。巴菲特曾经说过 “如果你没办法在睡觉时也能赚钱,那么你就会工作到死“,股神这句话是希望我们能不靠工作来获取收入,学习透过投资让金钱来帮我们工作或累积财富。

投资不是教你赚快钱,而是教你学会耐心。投资的时间越久,产生的复利效益越惊人,绝对会让你获得不错的收益。

提领EPF就像是刷信用卡一样,先用未来钱,但却没有想过自己是需要为今日的行为买单的。因此,除非万不得已,日子真的快要活不下去了,否则千万别乱动用自己的养老金,以免对自己的长期财务状况带来难以挽回的影响。

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