五大财务压力与管理策列：从现金着手
第三章: 财务压力和其管理策列 |
财务压力大致可分为五大分类，它基本上涵盖大部分与金钱有关的所有问 题。就如中国古代的名言一样，危机就是转机，只要是问题，始终是有解决 的方法，因为“有志者事竟成”。我相信通过掌握有效的财务管理和策列，这将 有助于解决每个问题。而五个主要的财务压力如下:
a) 负现金流或财务紧张,
b) 陷入债务泥坑,
c) 资产负债表或财富管理失误 d) 承受不必要的风险
e) 忧虑未来财富传承等问题
以上的任何一个问题只要管理不当，都会带来毁灭性的灾难，所以疏忽不 得。
3.1 财务管理策列之一:负现金流或财务紧
个人现金流衡量你的现金流入(收入，薪水，租金，利息等)和现金流出 (各类支出和开销)，以便向让你知道在特定时期的现金流量是盈余或是 负。正现金流意味着你在扣除所有费用后有盈余，反之亦然。当你的现金流 呈现负数时，你会感受无比的压力，虽然有一种工具叫做负债-花未来钱，比 如信用卡或个人贷款，可以用来缓和财务紧张，但是这可不是长远之计。现 金流是非常好的指标，哪怕是你收入很高或是公司正在赚大钱，只要现金流 管理不当，就免不了破产的命运，所以别小看现金流管理。在审查公司账目 上，现金流的部分是比较难去做手脚的，也比较真实反映公司财务状况。
3.1.1 现金流压力的自我测试
请在对每个问题回答“是”或“否”来完成自我评估;答案越多的“否”，它意味着你在现金流中遇到不少的压力。
*被动收入是指定期收到的现金流量所产生的收入，接受者只需极少甚至不需 要付出任何努力就能维持该收入，例如房屋租金，股票的股利，债券或定存 利息等。
在了解了你对现金流量的压力水平之后，我们必须通过填写第 3.1.2 节中的表格来更有效的去掌握的现金流的去留。3.1.2 每个月收入和支持
3.1.3 现金流项目的行业建议基准/比率
当你填完以上的现金流表后，在和以下的表一:现金流的行业建议基准/比率, 进行比较后，根据本身情况来调整。
在现金流里计算盈余时，我们通常会鼓励人们将雇员公积金(EPF)供款计算 在外，因为每个人都应至少维持其月薪的 10%或以上来进行储蓄或投资，以 便他们的财富随着时间的推移而增长。这是阿卡德(Arkad)的七大致富秘诀 之一，他是巴比伦最富有的人，其秘诀就算经过了五千年，还依然有道理和实用。1
每个月所有的供款必须包括所有的债务比如信用卡，房屋，个人汽车，国家 高等教育基金公司(PTPTN)等等。银行往往都是在审查这个指标，来决定是 否应该批准你的新贷款申请，这就是所谓的个人信用评级(Credit Rating)。如果要检查自己的保险保障是否足够，第一步就是把你月收入大约 8%-15% 用于购买保险保障，接下来，就是确保包含全面和足够的个人风险保障。这 些我们都将在第四财务压力管理策列里和大家详谈。最后，这个基准只是对 公众的一个建议来参考，理想中还是聘请拥有执照的理财师，来制定更符合 个人情况的解决或调整方案，以加强个人现金流的健康。下一个问题是如何 将其减少或管理到健康水平。让我们继续往下看。
接下来，我们将讨论如何通过调整个人理财心态和习惯，来达到健康的现金流。
参考资料:
1. George S. Clason, ‘The Richest Man In Babylon’, (New York, United States: Penguin Putnam Inc, 2014).作者：杨子佑硕士
杨子佑是财福人生教育培训学院创始人和首席讲师，人力资源HRDF和MFPC回教理财规划和持续专业培训课程（CPE/CPD）认证培训师。他也是财务压力书籍作者和本地媒体评论，拥有执照理财师（FAR/CMSRL）。
本文截取自作者所著电子书《掌握财富，与钱同行！》5 大应对财务挑战的攻略
