确保精明支出的方式
第三章: 财务压力和其管理策列
3.1.7 精明消费
说到精明消费，你是如何确保自己精明的支出呢?多数人都会做的是在购买前进行 2-3 次比较，仅在有促销或折扣时才购买，或仅购买必须物品。不懂你是否知道，通过购买以百货公司或超市品牌重新包装的商品/物品，每样物品可以为你节省大约 20-30%。比如，特易或永旺购会从新把一些物品从新包装在自己的品牌，所以，我们可以考虑购买特易购或永旺的洗衣粉，价格会便宜许多。
自己的引擎润滑油,还是由汽車 修理廠来为你决定。如果你是自己决定，那么你可能会对我在引擎润滑油方面的经验感兴趣。一般的全合成油(Fully Synthetic Oil)是超过马币 200。我购买了一家百货公司品牌的引擎润滑油，该润滑油是从海外进口并在当地重新 包装的，非常符合当地天气，在促销期间，我只花了大约马币 80-100。当 然，我是经过几年在网上论坛上，根据公众的积极评价后，我才开始使用它。我已经使用了好几年了，到目前为止，它从未给我造成任何问题。
在 2018 年，我们国家正从销售及服务税换去销售税的空档期中，我在网上购买了不少的名牌引擎润滑油-原装进口和从国外进口，比超市的同款和同包装，便宜得多。你可以用同样的方式，复制在任何产品上，当然，你需要做功课去了解其他使用者的评论和冒一点险，好处就是省更多钱。
我现在正在用非常规的精明消费方法。通常，即使我目前还穿着或使用的鞋子或衣服状况仍然良好，我也会在大倾销时，额外购买多一套鞋子或衣服或 必要的物品;这样一来，当我穿着或使用着的忽然破损或遗失时，我就无需 被逼以任何价格购买替换品。往往在紧急时刻购买的，基本上没有什么价格 优势，那怕当时没有优惠，你也需要购买。《邻家百万富翁》总结白手起家的富翁的购买习惯，都是比较喜好向紧急脱售者购买，因为这样比较能讨价还价，买到好价钱。
大家是否有“批量购买”的经验吗?也许你会说，有的，在促销期间，我曾经从 超级市场或百货公司购买额外的同一必需品。实际上，我的做法和你不一 样。我是直接与工厂打交道，不需要通过第三方，直接获得比经销商的价格 或比零售价便宜许多的优惠。我懂，不是每个工厂会和大众打交道，坚持你 们向超市购买。我有从工厂购买婴儿尿频的经验，每包我节省了 3-5 块钱。 我必须购买 3 箱，大约 12 包，但是我 9 个月内就用完它们，每次购买省了大 约 36 块钱，工厂还免费把货物送到我家，非常感谢他们。我有一位学生在课堂上与我分享，她联合家人和朋友一次过购买 8 公斤的葡萄，这比从超市购买便宜得多。然后，她们一起平分这 8 公斤的葡萄。对于日常使用和大量使用的物品，你可以这样做，但不要过度购买，以免你需要库存几年。存储太久，其实，不止卡死你的现金，也让你失去了购买力，这样做是不明智的。
另一种节省方法是购买仍处于良好状态的二手品牌服装。我的一个朋友做到了，并在面子书分享了，便宜好多。如果你参考 80 年代至 90 年代，对美国白手起家的百万富翁的统计调查，他们中的大多数人倾向于购买二手，品牌和高品质的汽车，尤为喜欢向紧急脱售者。我们也可以学习， 但是要确保汽车行驶里程很低1。 二手车中最值得汽车的使用年龄应该在 3 至 6 年之间，如果允许，请向汽车修理厂寻求帮助，以检查汽车的质量。
我在课堂上向学生展示了我的外国品牌工作大衣，要求他们猜测多少钱。他 们中的大多数都回答说，价值应该在 200 块或以上。其实，我是从巴生的一 家商店购买，我只为每件大衣支付了 20 令吉，这让每个学生大吃一惊。有人 告诉我，这家商店是从国外，购大批买过时的时尚服装，并在此廉价出售。 有人告诉我，大创-Daiso 也以同样的方式做到这一点，他们会在日本先发 售，过后，再把它们往其他国家优惠倾销。如果你够敏感和细心的话，应该 不难在你住的地方附近，找到类似的商店。
3.1.8 钱财分配法
请允许我分享“百万富翁和你想的不一样”一书中，有关钱财分配的一些想法，你可以根据自己的情况进行调整。 我们应保持 50%的钱用于必需品-食品，交通，日常开支，争取财务自由的投资占 10%，长期储蓄的投资占 10%-你 可以将其用于未来的大笔支出，例如房屋装修，汽车等;教育基金用终身学 习占 10%;娱乐-娱乐或任何自我奖励开销占 10% ，最后 10%用于回馈社区 或慈善机构。图表十中清楚地说明了这种钱财分配思路。
还有另一种钱财分配的方法，我修改了犹太人的金钱分配法，并用来教自己 的孩子。我建议他们将零用钱按优先顺序分成五个不同的存钱罐，并根据以下目的使用:
(i) 感激之情-用这笔钱作为对父母，老师和宇宙(祖先，上帝，大地母亲 等)的感谢之物
(ii)爱-捐赠帮助需要帮助的人
(iii)保存-保存以备将来购买
(iv)投资-存入银行以增加资金
(v)支出-根据负担能力花在“需要”和“想要”上，
这个钱财分配顺序是要在帮助别人之前先培养他们感恩的心。还有，每个星期五是犹太人安息日，他们需要放下工作，和家人聚中在一起，联系，感恩，休息和同时缅怀祖先前辈的恩德。我相信这是犹太人能在各领域如此成 功的关键原因之一。李嘉诚规定每个星期一，不管多忙，都要一家人一起吃 饭，是否感觉和犹太人的习惯有非常相似呢?我们可以根据自己的情况进行修改。
3.1.9 少给
这里的“少给”是指依法少缴税款。我有一个客户未能善于政府给予的税收减免措施，这本来可以为他省却了一年的税收大约 2-3 千块，他可以扣三年。他只有在我为他制定了他的第一个个人财务计划时，才意识到这一点。如果他 积极跟进每年政府的财政报告，就可以避免这个错误。如今，我们不能再以 “我不知道”为借口。目前，资讯随手可得，即使你真的不知道，也应该向周围 的人询问，不要对任何不懂或不确定保持沉默。
我的一位同事，每年都没有向国民税收局-IRB 提交任何纳税申报。他很乐意支付每月公司代扣税(PCB)来避免麻烦。我不同意他的观点，但是对此我无能为力。我认为，如果他选择提交纳税申报表，他可以从税收减免中获得更多的现金。假设他每年支付约 4,600 令吉(总年收入约 70,000 令吉)，并利 用 2018 年的所有那些基本税收减免，如个人(9,000 令吉)，生活方式 (2,500 令吉)，人寿保险&EPF(6,000 令吉)，教育和医疗(3,000 令 吉)，根据 2018 年的税率，他每年至少可以节省 2,800 令吉。有了适当的税收筹划，他甚至可以收回所有的 4,600 令吉税收，以节省和投资于任何财务目标。为什么要多付钱呢?
参考资料：
1. William D. Danko, Stanley, Thomas J., ‘The Millionaire Next Door’, (US: Taylor Trade Publishing, 2010).
作者：杨子佑硕士
杨子佑是财福人生教育培训学院创始人和首席讲师，人力资源HRDF和MFPC回教理财规划和持续专业培训课程（CPE/CPD）认证培训师。他也是财务压力书籍作者和本地媒体评论，拥有执照理财师（FAR/CMSRL）。
本文截取自作者所著电子书《掌握财富，与钱同行！》5 大应对财务挑战的攻略。
