【掌握财富 与钱同行】第三章 财务管理策列 Part 2 ～ 债务泥坑

                                             

3.2 财务管理策列之二：陷入债务泥坑

什么是债务?这是关于从另一方借钱。债务意味着需要偿还债务。拥有债务 并不一定是坏事，因为这取决于你所拥有的债务种类，利息以及是否有能力 偿还。

3.2.1 债务管理压力-自我评估                   

让我们讨论下一个关键的财务压力贡献者，即是“陷入债务泥坑”。请通过对每 个问题回答“是”或“否”来做自我评估，答案中的“否”越多，债务管理方面的压 力就越大。

                                                

3.2.2 债务好坏之分?

你是否听过说债务可以分为“好”或“坏”呢?好债是指你借了用于购买诸如房 屋，店铺，生意等等，未来会增值的资产。房贷可是世界上最便宜的贷款。 让我们参考，一项有关马来西亚房屋价值的研究，从 1991 年到 2014 年，马

来西亚整体房地产的复合年增长率(CAGR)约为 5.97%。 毫无疑问，房屋是一种升值的资产，但优越地理位置仍然是获得更大回报的最重要的关键。 另一方面，坏债就像借钱买车，因为即使车贷利率不高，大约 4-6%而已，但 汽车是一种会贬值的资产。每年车的价值平均下降约 10%。其他会贬值的资 产或项目，例如日常用品用品，家具，手机，笔记本电脑等，都是不值得去 贷款来购买的，除非没有其他选择。图十一总结了好债务和坏债之间的简要区别。

3.2.3 债务的种类和其利息的差别                   

如果您参考下面的图表十二来了解不同债务的种类及其平均利率差别(年利率)，很显然，我们应该避免从利率 8%或以上的贷款-信用卡，个人贷款和 教育贷款，来购买会贬值的资产。该图表仅是供参考，让我们大致了解每种 债务的平均利率，由于某些债务利率会不时发生变化或因为不同地区有不 同，因此它可能无法 100%反映真实利率。

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作者：杨子佑硕士

杨子佑是财福人生教育培训学院创始人和首席讲师，人力资源HRDF和MFPC回教理财规划和持续专业培训课程（CPE/CPD）认证培训师。他也是财务压力书籍作者和本地媒体评论，拥有执照理财师（FAR/CMSRL）。

本文截取自作者所著电子书《掌握财富，与钱同行！》5 大应对财务挑战的攻略