【一分钟系列】什么时候是买车的好时机？

2019年8月12日

by 喊穷小编

理财一分钟系列理财教育

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什么是买车的好时机？

这个问题，对于刚踏入社会的新鲜人来说尤其关切。

在大马，公共交通并不是很完善，导致大家都依赖私家车。

但近年多谢有Grab 等手机叫车服务，买车就变得不是急需完成的事情了。

不过，长期搭Grab数额不菲，可能还是会要考虑买车。那么，什么时候才是买车的好时机呢？

你能够负担多少车贷？

首先，要确保自己能够负担多少车贷？

要回答这个问题，要再次了解什么是偿债比率（Debt Service Ration，简称DSR）。基本上，就是说债务不能超过每月总收入的30%-40%。

假设你暂时还没有任何贷款，基本上，可以选择的车，每月供款最多占月入30至40%。

若一个新鲜人的底薪为RM3000，40%的DSR相等于每月RM1200的供款。

每月RM1200的供款，市面上有不少好的选择，包括进口车。

供车没你想得那么简单

虽然说，可以借到很高的额度，但是买车不只是要供车，还有各种消费。还要考虑，车子要打油、停车费、维修费、过路费，一年一次的保费和路税。

还有每个月的生活费，储蓄等等，所以你选的车子的价位，不能直接去到每月需供款RM1200。

要计算出你实际上可以负担的车价，我们就要加入了其他开销来推算。 #请参考配图中的例子

计算过后，你会发现，实际上自己可以负担的车，价位比想象中低。

所以买车前，除了每月供款，一定要计算所有可能的开销。

为什么不能借到最多呢？

买车不能单纯的以DSR为准，因为每月所需的其他费用，将远远超过每月分期付款。

这还不计可能中间出现故障，小车祸等等。

因此，车子每月供款加上每月相关开销，占收入40%，才是比较好的参考。

若车子负担过大，可能还会侵蚀个人财务状况。

而且也要考虑到自己的工作是否稳定，万一被裁员或者失去工作，车子还是要照样每月供。

等等别忘了生活费

刚刚的计算，我们以DSR为基准，也就是说在银行看来，你是否有能力换车贷。

但到底有没有能力买车，还要计算整体的生活开销哦。

我们就来看看，假设月入RM3000，到底买不买得起车，要买的话，实际上可以负担多少。

如果薪水是每月RM3000，扣掉公积金（EPF）等，每月到手的净收入是RM2600左右。

现在就计算一下到底你是否真的能够负担一辆车。 #请参考配图

假设你没有欠下任何贷学金，那么，你每月的交通费预算大概RM400，若要买车，包括车贷和相关开销就应该维持在这个价位。

否者，你要牺牲一些吃和娱乐开销，或者可能会陷入没有储蓄的窘境。

另外，若有欠下贷款，暂时还不能考虑买车。还需努力开源节流。

计算每月供款

若你仔细计算，也调整了各种开销后，决定好了要买车。

要考虑的事项包括车的头期款、租赁期限和贷款利息。

假设买市面上最经济实惠的Perodua Axia AT版本，上路价格一共是RM34,390，头期款给RM5000（RM3439是车价的10%，其余是保险费等），所以要贷款RM29，390。

银行贷款利率为3.2%，贷款期限为7年，每月供款是多少呢？

利息的总计=贷款总额 x 利率 x 年份=RM29，390 x 3.2% x 7 =RM6583.36

贷款总额+ 利息=RM29,390+RM6583.36=RM35,973.36

每月分期付款=RM35,973.36/84=RM428.25

如果贷款期限一样，申请车贷的时候，要货比3家，获得最低的贷款利率。

拉长贷款期限

另外，也要考虑贷款期限。

虽然贷款9年可能会降低每月供款，但因为时间长了，利息也要付得比较多，所以也要考虑在内。

一般上借的比较长，银行给的利率会稍微低，但计算一下便知道实际上还是要支付更多的利息。

同样的例子，假设贷款利率为3%，期限为9年，每月供款是多少？一共要支付多少利息？

利息的总计=贷款总额 x 利率 x 年份=RM29，390 x 3% x 9 =RM7935.3

贷款总额+ 利息=RM29,390+RM7935.3=RM37，325.3

每月分期付款=RM37,325.3/108=RM345.6

例子显示，虽然每月供款比较少，但是一共要给的利息更多。

所以如果有能力支付，选择7年，剩下的利息就可以用做别的用途了，比如储蓄和投资。