了解逆按揭
政府日前宣布，再度允许雇员公积金局（EPF）会员提取1万令吉存款，令人越发担心退休金不足问题。
公积金户头现金不够，那唯有卖车卖屋换钱了！其实，除了卖房外，有壳（房）人士还有其他选择，不妨就试下“逆按揭”（Reverse Mortgage）来养老吧！
什么是“逆按揭”？
所谓的“逆按揭”，又名“安老按揭”，主要为持有房产的老年人量身定制，让业主可以透过向银行或金融机构抵押资产来获得养老金。
对东方世界来说，“逆按揭”显得陌生，但这种“以房养老”的方式却已在西方盛行多年。目前，全球有很多不同的逆按揭模式，例如英國的ERM、蘇格蘭的SAM、法國的Viager和新加坡的RM。马来西亚国家按揭机构（Cagamas）的逆按揭退休金计划（Skim Saraan Bercagar，SSB）已在今年1月17日开始，开放给年满55岁的巴生河流域一带，且符合资格的屋主申请。
逆按揭怎么运作？
在传统的按揭贷款中，我们将资产抵押给银行后，需要每月支付分期贷款来慢慢拿回产权，但逆按揭却不一样，你不用支付每月分期贷款，相反银行还会付钱给你，以换取你死亡后房子的产权。
这项计划适合欠缺流动资金，但拥有产业的长者们，以用来补充退休后的收入。值得注意的是，在贷款期间或你在世前，你还是房产的主人，还是可以继续住在房产里，不用担心会无家可归哟。
银行怎么给我钱？
借贷者可以选择以下3种方式来获得银行付款，即：
- 根据预定的付款年数/月数进行固定支付
- 一次性预付款
- 结合以上两种
值得注意的是，你可以取得的逆按揭贷款，取决于你参加的年龄、参加人数、按揭期限和房价等因素影响。
逆按揭很贵吗？
逆按揭的成本多少，取决于你申请的银行和条款。一般上，你需要承担的成本，包括：
- 律师费
- 估价费
- 房贷保险
- 每月维护成本
不过，部分银行也会预付相关成本，并将之算入贷款之中。
1. 補充退休收入
透过将自住房产进行逆按揭，我们可以解决年老时退休金不足的问题。逆按揭每月支付的款项最少有10年，最长甚至可以终生支付，直到我们百年归老为止。
2.不用脱售房产套现
透过逆按揭，我们可以继续居住在原有房产至死亡时，期间也是房产的业主，不必将房产脱售来换取金钱。
3. 付款派发较弹性
如果选择逆按揭，我们可以选择10年、15年、20年或终生每月领取款项，甚至是选择一次性领取款项来应付医疗费用开销、偿还房产剩余贷款等特别需要。
4.不必支付入场费
与私人退休基金或信托基金等投资项目不同，如果我们选择逆按揭就不需要支付一大笔的管理费、销售费等入场费，非常适合缺钱，但又有房产在手的人士。
1.无法传承资产
和所有东西一样，我们也需要付出才能享受逆按揭带来的好处。不过，你得知道我们当初是将房产当作抵押品来换取养老金，如果你想要将房子继承下去，那你就得一次过还钱给银行才能赎回产权了。
2.費用多多
成功申请逆按揭固然是好，但我们需要缴交的保险费、律师费、手续费等杂费颇多。虽然这些开支不会影响每月付款，但当你去世后，银行在清算本金及利息后，你实际留给继承人的遗产便会大大缩水。不过，如果银行在你退休后脱售产业来偿还贷款，而出售所得少于贷款，欠额的差款将由按揭公司全数承担。
3.利息不便宜
不要以为将房子抵押给银行，就不用付利息了。与大多数贷款一样，逆按揭贷款的利率是根据你从贷款中获得资金多少收取的，而这些费用会每天计算，并每月添加到贷款余额中。
逆按揭固然能为你带来更多的退休金，但正如所有投资产品一样，逆按揭并不完美。逆按揭毕竟是一门生意，参与的银行或金融机构还是得从中赚钱的，接受与否完全胥视你的财务需求。
如果你不愿给银行赚2次钱，那么就请趁早规划退休安排，为自己的将来做好打算。切记，今日踏出的一小步，将会改变你的退休命运。
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