别让疾病摧毁你的人生

【掌握财富 与钱同行】第三章 财务管理策列 Part 4.4 ~ 严重疾病保险

2022年11月30日
by Gin

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第三章: 财务压力和其管理策列

                                                

3.4.3.4.4 严重疾病

就如表六所显示,如果你参考 2018 年马来西亚十大死因,你会很惊讶地发现,疾病主要的贡献者。在马来西亚,在一个人的生命中,有三种严重疾病 都具有非常高的复发率,那就是,心脏病发作,中风和各种形式的癌症。根 据 AKPK 的说法,大约 7.4%的 AKPK 债务管理计划参与者是由于高昂的医疗费用,这是因为只有 22%的马来西亚人拥有严重疾病的保险1。 乔治学院进行的另一项研究关于癌症所造成的财务影响的研究显示,癌症患者及其家人面临着巨大的财务挑战,参见图表三十三如下。                                                                                                       
                                                

根据图表三十四,大多数人忽略的一个很重要的统计数据是平均健康寿命。 总体而言,统计数据表明,大多数马来西亚人可以保持健康的身体直至 66岁,以后多数都会面临某种疾病3。 实际上,这并不奇怪,因为我们可以看到越来越多的年轻人被诊断出患有慢性病。这是一个很好的提醒,我们要照顾 自己的健康,要有健康心理,情绪,饮食和生活方式。大马人平均寿命约为 75 岁,因此从 66 岁到 75 岁,将有大约 9 年甚至更多,需要金钱来维持生活日常开销,同时支付医疗检查和治疗。

                                                                        

从 66 岁开始,大部分的人可能需要某种生活作息的帮助,从简单的到全面的辅助。辅助程度可以轻易的使你每天花费 100 令吉(日托)或每月花费 1,000 令吉至 5,000 令吉,而目前市面上大部分的保险没有保障这个医疗费的,请参阅图表三十五4

                                                

在市场上,严重疾病有两种不同的形式 - 严重疾病和早期严重疾病。严重疾病是市场上的老产品,只有在医生确认在 36 种严重疾病的一种,例如,癌症, 而且还需要演变成严重,至少在第三阶段及以上后,才会支付索赔。如果话说癌症,仅在第 1 或第 2 阶段,在体内任何部位发现癌性肿瘤,意味着患者将不会从保险公司那里获得任何索赔; 这就是许多人抱怨保险骗人的原因之 一。 由于医疗技术的进步和更频繁的健康检查,如今,在很早的阶段就可以发现越来越多的疾病,并使可以尽早治愈。为了满足这种需求,大约 4-5 年 前,早期的重大疾病保险推出了市场。该产品还使得市场独特的“女性保障“- 涵盖了通常困扰女性的疾病,变得不重要。毫无疑问,早期重大疾病保险比传统的重大疾病更加昂贵,因为即使在疾病的早期发现阶段,保险公司开始支付索赔。保险公司将 36 种严重疾病分为 2-3 个阶段,大约 90-120 个症 状,并将根据不同阶段例如,支付部分保额。比如阶段 1: 支付保额的 25%,阶段 2: 支付保额的 30%,第三阶段:  支付保额的剩余百分比。求保障而言,涵盖 90 或 120 种症状的早期重大疾病产品之间是没有 太大差异。                                   

根据我们之前与专科医生讨论严重疾病的康复和恶化时间表,患者要完全康复,大约需要 1-3 年。在此期间,建议患者应在家中休息,让自己完全康复,但仍需照顾日常开支和后续的检查。如果你是打工一族,公司会给与你 大约 180 天的带薪假,接下来就是无薪假了。这就是严重疾病保险的主要功能所在,提供我们至少 3 年的总收入,让我们可以安心地在家休息。这种严重疾病保险可以为那些没有医疗卡的人提供一些帮助,但是你需要等到得到索赔后,才能在私家医院开始接受治疗,否则你需要先用自己的储蓄支付费用。最好的选择是使用医疗卡在医院接受治疗,然后在用严重疾病赔出来的钱,在家安养。 根据下面的表七,这是市面上保险公司承担的 36 种严重疾病表,而不同保险公司之间仅有 2-3 种疾病的差异,这对消费者来说并不是一 个大问题,因为你有权选择所需的最合适的列表。


表七: 36 严重疾病表7

1心脏病发作
19绝症
2中风
20多发性硬化症
3冠状动脉成形术/血管成形术及其它侵入性冠状动脉治 疗手术
21因输血罹患爱之病/因输血感染爱之病病毒
4癌症/主要癌症
22帕金森病
5肾衰竭
23慢性肝病/末期肝衰竭
6爆发性肝炎
24慢性肺病/末期肺病
7主要器官移植/主要器官/骨髓移植
25严重头部创伤
8肌麻痹
26再生障碍性贫血
9多发性硬化症
27肌肉萎缩症
10大动脉手术
28良性脑瘤
11失明(丧失视力)
29脑炎
12心脏瓣膜手术
30脊髓灰质炎
13失聪(丧失听力)
31脑手术
14大动脉手术
32细菌性脑膜炎
15丧失说话能力
33冠状动脉成形术/血管成形术及其它侵入性冠状动脉治 疗手术
16阿尔兹海默氏病/严重痴呆症
34去皮质综合症
17严重烧伤
35医务人员爱之病/因职业感染爱之病病毒
18昏迷
36爱之病
                                   
                                                

我有一个心痛的故事,关于心脏瓣膜置换术在这分享。实际上这只是一项小手术,成功率也非常高,并且是严重疾病之一。有一位叔叔曾经有过心脏瓣膜问题,但由于只是单个瓣膜故障,因此认为没有手术的必要。几年后,当病情变得严重时,开始有 2-3 个瓣膜出现故障,医生建议这位 70 以上的叔叔,进行更换新的瓣膜。在提取了,仅有的 4 万令吉定期存款之后,他决定在春节之前,到一家著名的心脏外科私人医院进行手术。然而,运气并没有站在他这一边,即使紧急从家人和亲戚,注入新鲜血液后,他的心脏在替换后,也无法自行抽血,而无法苏醒过来。

 

参考资料:

1. AKPK's 2018 Annual Report, AKPK, 2018, https://www.akpk.org.my/sites/default/files/e-annual%20report%202018_1.pdf.

2. ‘Close to 50% of Cancer Patients in Malaysia Experience Financial Catastrophe’, Malaysiakini, 6 Nov 2015, accessed 7 July 2019, https://www.malaysiakini.com/advertorial/318645.

3. ‘HEALTH PROFILE: Malaysia’, LeDuc Media, 2018 https://www.worldlifeexpectancy.com/country-health-profile/malaysia.

4. Aged Care Group, 2018, http://www.agedcare.com.my.

 
作者:杨子佑硕士

杨子佑是财福人生教育培训学院创始人和首席讲师,人力资源HRDF和MFPC回教理财规划和持续专业培训课程(CPE/CPD)认证培训师。他也是财务压力书籍作者和本地媒体评论,拥有执照理财师(FAR/CMSRL)。

本文截取自作者所著电子书《掌握财富,与钱同行!》5 大应对财务挑战的攻略。            

   

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