【掌握财富 与钱同行】第三章 财务管理策列 Part 4.4 ～ 严重疾病保险

3.4.3.4.4 严重疾病

根据图表三十四，大多数人忽略的一个很重要的统计数据是平均健康寿命。 总体而言，统计数据表明，大多数马来西亚人可以保持健康的身体直至 66岁，以后多数都会面临某种疾病³。 实际上，这并不奇怪，因为我们可以看到越来越多的年轻人被诊断出患有慢性病。这是一个很好的提醒，我们要照顾 自己的健康，要有健康心理，情绪，饮食和生活方式。大马人平均寿命约为 75 岁，因此从 66 岁到 75 岁，将有大约 9 年甚至更多，需要金钱来维持生活日常开销，同时支付医疗检查和治疗。

从 66 岁开始，大部分的人可能需要某种生活作息的帮助，从简单的到全面的辅助。辅助程度可以轻易的使你每天花费 100 令吉(日托)或每月花费 1,000 令吉至 5,000 令吉，而目前市面上大部分的保险没有保障这个医疗费的，请参阅图表三十五⁴。

在市场上，严重疾病有两种不同的形式 - 严重疾病和早期严重疾病。严重疾病是市场上的老产品，只有在医生确认在 36 种严重疾病的一种，例如，癌症， 而且还需要演变成严重，至少在第三阶段及以上后，才会支付索赔。如果话说癌症，仅在第 1 或第 2 阶段，在体内任何部位发现癌性肿瘤，意味着患者将不会从保险公司那里获得任何索赔; 这就是许多人抱怨保险骗人的原因之 一。 由于医疗技术的进步和更频繁的健康检查，如今，在很早的阶段就可以发现越来越多的疾病，并使可以尽早治愈。为了满足这种需求，大约 4-5 年 前，早期的重大疾病保险推出了市场。该产品还使得市场独特的“女性保障“- 涵盖了通常困扰女性的疾病，变得不重要。毫无疑问，早期重大疾病保险比传统的重大疾病更加昂贵，因为即使在疾病的早期发现阶段，保险公司开始支付索赔。保险公司将 36 种严重疾病分为 2-3 个阶段，大约 90-120 个症 状，并将根据不同阶段例如，支付部分保额。比如阶段 1: 支付保额的 25%，阶段 2: 支付保额的 30%，第三阶段:  支付保额的剩余百分比。求保障而言，涵盖 90 或 120 种症状的早期重大疾病产品之间是没有 太大差异。                                   

我有一个心痛的故事，关于心脏瓣膜置换术在这分享。实际上这只是一项小手术，成功率也非常高，并且是严重疾病之一。有一位叔叔曾经有过心脏瓣膜问题，但由于只是单个瓣膜故障，因此认为没有手术的必要。几年后，当病情变得严重时，开始有 2-3 个瓣膜出现故障，医生建议这位 70 以上的叔叔，进行更换新的瓣膜。在提取了，仅有的 4 万令吉定期存款之后，他决定在春节之前，到一家著名的心脏外科私人医院进行手术。然而，运气并没有站在他这一边，即使紧急从家人和亲戚，注入新鲜血液后，他的心脏在替换后，也无法自行抽血，而无法苏醒过来。

参考资料:

1. AKPK's 2018 Annual Report, AKPK, 2018, https://www.akpk.org.my/sites/default/files/e-annual%20report%202018_1.pdf.

2. ‘Close to 50% of Cancer Patients in Malaysia Experience Financial Catastrophe’, Malaysiakini, 6 Nov 2015, accessed 7 July 2019, https://www.malaysiakini.com/advertorial/318645.

3. ‘HEALTH PROFILE: Malaysia’, LeDuc Media, 2018 https://www.worldlifeexpectancy.com/country-health-profile/malaysia.

4. Aged Care Group, 2018, http://www.agedcare.com.my.