别让银行白白赚了你的钱

3大理由,让你不得不提早偿还贷款!

2019年3月11日
by 潮man主编

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3大理由让你不得不提早偿还贷款

正所谓“欠债还钱,天公地道”,我们一直以来被长辈教导不要欠钱,有钱的话就尽快偿还,有些人讨厌债务到一个地步就连买车都是用cash直接解决。#主编我最近坐Grab就遇到一个

有位在银行工作的朋友就曾经透露有些顾客年纪轻轻就负债累累、不断用各种balance transfer来周转信用卡、甚至有女性顾客为了结婚费用来申请个人贷款,她未婚夫因为拖欠电单车贷款而被列入黑名单。

但与此同时,我们又被教导其实有很多债务是属于good debt来的,就像是信用卡可以帮助我们周转现金,准时还钱的话也可以增强我们的信贷评分(例如CCRIS);房屋贷款可以帮我们买到一个舒适温暖的家;PTPTN可以帮助我们完成学业并提升职场的竞争能力。

那么,在什么情况下我们需要提早还清贷款呢?

其实就看以下几个关键:

提早偿还贷款的3大理由

1. 你的债务利率是浮动的。

这个通常见于房屋贷款,由于利率是浮动而很多贷款合约并没有给利率设立“天花板”(interest rate cap)。当经济情况严重恶化时,银行利率很大可能就会不断上调,这时就会加重许多贷款人的经济负担。

虽然等到经济复苏时,银行会采取较为宽松的政策,下调利率,但很多人就是熬不到那个时候而陷入负债累累的局面。故此,有能力的话就尽早解决掉那些浮动利率的债务吧!


2. 你需要申请贷款

Nani?为了借钱所以还钱?

没错,很多被拒绝的贷款申请都是败在DSR(debt service ratio)数据不漂亮。因为银行在审批贷款时会检查申请者目前背负多少债务,进而推测他/她到底有没有能力偿还这笔新的贷款申请。

很多人用信用卡刷了一推电子产品,然后全部都用分期付款来偿还。虽然这些分期付款可能都是0%,不过这里100块钱,那里200块钱。积少成多后就是一笔巨大的贷款偿还压力。这时,如果你要申请房屋贷款,DSR就会被这些一两年的分期付款给弄爆。

最终的解决方案就是你拿出自己的现金把这些分期付款还清,降低自己的DSR,才可以申请得到房屋贷款。


3. 你不懂这笔钱可以做什么/你对未来充满不确定性

这个是非常罕见的情况,不过不是完全不可以理解。毕竟,所谓的债务就是你向【未来的你】预支一笔钱换言之在未来你可以支配的金钱(disposable income)就会少一部分。

然而,不是每个人在未来的收入是越来越多,不管是打工仔还是创业的朋友,没有人可以保证你明年今日一定会更好。

因此,当你有一笔多出来的钱,又不知道可以拿来做什么投资(即使是企业也未必想得到可以投资什么),不妨拿来还清一些债务,给自己那充满不确定性的未来留多一点“活路“和选项。

试想想,一个背负着50万房屋贷款和一个已经还清贷款的打工仔,谁更有底气和实力辞职创业?当然,还钱归还钱,不要还到自己一分钱都不剩,这当中是需要取一个平衡点,太多太少都不好。

总结

其实说这么多,还是那句老话:

你举债的目的是为了什么?

同样的一笔钱,拿去买豪华轿车,或者拿去投资研发新产品,很明显后者的债务属于good debt

而且,要常常注意自己的债务增长速度是不是快过自己的生产力增长速度。如果债务增加得太快,很容易就会压垮自己。

祝各位理财愉快。


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一个结合理财与投资知识的轻松财经节目。透过钱家四口的互动,深入浅出地传递各种好玩的理财投资贴士。

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