避免不必要的债务责任

【掌握财富 与钱同行】第三章 财务管理策列 Part 2.2 ~ 债务管理

2022年9月21日
by Gin

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第三章: 财务压力和其管理策列

3.1.7 至少拥有一或两张信用卡,并每月支付全额结算                                   

只是拥有个人住院医药卡和足够的紧急资金,仍不足以使你免于紧急现金短 缺的困难,尤其是在发生意外的情况下。我的建议是,我们至少应有一张或两张信用卡以在需要时提供帮助。我为什么这么说? 让我分享一个真实的故 事,以便让你知道原因。有一个人遇到车祸,被送到附近的一家私人医院, 医院要求该人支付 3,000 令吉,才能入院接受进一步治疗。他没有任何个人住 院医药卡或信用卡,只能打电话给可能拥有 3,000 令吉现金的任何亲朋好友。这会延误了他的治疗和住院过程。

也许你会觉得不可能发生在你的身上,毕竟你拥有个人住院医要卡。那我就问:“如果你是被送往,非指定的私人医院(Panel Hospital),你该怎么办?你 的个人住院医药卡在此毫无用途。这时是信用卡发挥关键作用的时刻。只要 你每月按时足额支付信用卡账单,你实际上就可以使用银行提供给你的”现金 流“20 天,还免利息呢。我同意拥有信用卡会导先花未来钱和超支,其实它就 像刀一样,可以切菜,也可以杀人,所以,谨慎善用是很重要。有些人试图 将信用卡的使用限制为某些购买项目,例如汽油,购物等特定事物上,其他 项目一概用现金。  

既然拥有信用卡,很容易导致滥花钱,为何还需要两张呢?其实,有时,我 们实际上可以在这两张信用卡之间进行零成本转移 Balance Transfer,以增强 我们的现金流量状况或将一笔总付和大笔支出转换成较小的每月分期付款。 这将有助于维持正现金流量。

                                               

3.2.4.6 避免成为担保人,贷款联名或信用卡附加卡持有人

政府在 2017 年对《破产法》进行了修订,避免社会担保人破产,但是仍需偿 还债务。虽然如此,避免成为担保人,这仍然是一个很好的建议。贷款联名 者和信用卡附属卡持有人也面临同样债务的责任和风险。                       

当贷款申请人存在信贷问题,可能因为工资低或者偿还纪律的问题。导致需 要找多一位家人或朋友。 成为贷款共同申请者,以便可以得到贷款的批准来购买汽车。当贷款人违约时,另一方贷款共同申请者需要承担相同的还债的 责任。

一些银行允许贷款同所拥有者,仅在贷款人未偿还贷款的情况下,最多承担 贷款的 50%。如果我们必须成为家庭成员的担保人或贷款共同拥有者怎么办 呢?如果情况避免不了,不妨也把,这笔贷款视为资产负债表的一部分,并 建立更多的应急资金来随时应对贷款人无法还债的情况。

如果你的男朋友或女友为你提供信用卡附加卡是件非常贴心的,但是当主卡 持有人未能支付未付金额并消失时,银行便会追索该附属卡持有人。但是, 一些法律专家认为,银行没有合法权利要求附属卡持卡人追讨欠款, 毕竟他 们没有在申请附属卡表格上签名,如果有签名申请,就需要付一定的责任; 在实践中,他们只要找不到主卡持有人,那么他们一定会追随附属卡所有 者。近年来,有消息说男朋友逃走了,给他的附属卡持有人或女友留下了巨 大的信用卡债务。如果你决定成为男朋友或女友的附属卡持有人,请确保把 他或她照顾好,以防止他/她逃跑。我只是在开玩笑。

                                                

3.2.4.7 绝不向非法贷款经营者求助

                   

当你面对偿还每个月债务的挑战时,可以尝试与你的银行的信贷部门,不是贷款或信用卡部门,协商双赢的重组方案。如果协商不到,再请教信贷咨询与债务管理机构(AKPK)。在第 3.2.6 节中,我有两个与银行进行谈判的真实案例分享。的确,当你要求AKPK 帮忙时,这意味着你需要配合他们的要求-准备个人现金流和资产债务表,参与培训和关闭特银行定户口,而你的信贷记录会多少受影响,但是比咨询非法贷款者好。AKPK将与银行协商零利率重组计划,以配合你的状况,继续偿还债务。

如果 AKPK 协商失败,你可以考虑将破产作为最后的解决方案。实际上,破产 并想象中那样的糟糕,犹如世界末日,其实它为你提供了一段债权人的宽免 期,你可以利用这一机会重新谈判,重组和偿还你的债务。在此破产期间, 你是不受债权人的干扰,专心重组,从新开始。新修订的《破产法》甚至让 你更容易离开“破产”状态。有不少成功人士都是从破产中崛起,而越战越勇。


作者:杨子佑硕士

杨子佑是财福人生教育培训学院创始人和首席讲师,人力资源HRDF和MFPC回教理财规划和持续专业培训课程(CPE/CPD)认证培训师。他也是财务压力书籍作者和本地媒体评论,拥有执照理财师(FAR/CMSRL)。

本文截取自作者所著电子书《掌握财富,与钱同行!》5 大应对财务挑战的攻略            

                                                       
    
            


    
                      
    

                                                                                                                                          


                                       

    

    

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