【一分钟系列】储蓄保险很赚？小编算给你看......

2019年7月29日

by 喊穷小编

理财保险一分钟系列保单 Insurance 储蓄理财教育

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说到储蓄保险，可能很多人会问：“这是什么？”

即便我们常常会接触到这个产品，但很多人都不知道它的真面目，因为销售的人太厉害包装了！

什么是储蓄保险？

一般上，储蓄保险会以什么“包装”销售给我们？

储蓄保险通常会在银行被包装成比定期存款更高回酬的一种储蓄计划。

比如有一个人，要去到银行存入定期时，销售员却介绍所谓比定期好的计划，而这通常就是储蓄保险啦!

通常会对你说，每年保证特定的回筹率例如10%。意思就是说你存入RM10,000的话，第一年你就可以得到RM1000。乍看之下，回酬比定存高太多了！

可是他们并没有说第二年，当你总存入（第一和第二）RM20,000，你还是拿RM1000。

当你存入月多钱，拿回同样的现金额，实际上，回酬率越来越低。

到底什么是储蓄保险？为何购买储蓄保险必须要很注意？

储蓄保险就是保险公司推出的一种有期保险，现在一般的储蓄保险期限是20-30年。

投保者在投保的时候，会每年存入一笔金额，一般是6年，然后就不用再缴保费。

然后保险公司担保每年给回投保者现金，加上不担保的部分即期满退保现金值（Surrender Value）及死亡和意外保障。

储蓄保险的例子（1）

单是字面解释，还是不容易明白。

我们直接来分析一个储蓄保险的例子。

参考图表的例子，我们来一起解读储蓄保险。

这个例子是20年的储蓄保险。

储蓄保险的例子（2）

重点一：
首先，投保者只需要在首6年支付保费，每年RM10,000。

重点二：
然后在投保的首10年内，投保者每年可以拿回RM1000的现金。

重点三：
第11年到20年，投保者每年可以拿回RM2000。假设20年期间投保者都安全无事，一共可以获得RM30,000担保现金。

储蓄保险的例子（3）

重点四：
但是如果不幸在投保期间去世，就会获得死亡赔偿或意外赔偿。

重点五：
如果安全健康的过了20年，20年期满，投保者就可以领回退保现金值。由于这个部分不是担保的，所以一般上销售说明，都会有最高价值和最低值。

回酬真的高吗？

了解了储蓄保险的细节，我们现在来看看，到底储蓄保险是不是被推销到如此高回酬。

从之前以后图表，我们可以看到：

1）年初你交保费RM10,000，年底担保可以获得RM1000，所以回酬是10%。

2）同样要交保费RM10,000，一样可以获得RM1000，以此类推。

第一年的回酬是10%，但第二年还是10%吗？答案是：“不”。

先不计算复利，简单计算，加了第二年的保费后，RM1000/RM20,000，回酬就降低到5%。

以此类推，你会发现，钱给得越多，回酬其实越来越少，并不是销售员口中的10%。

即便第七年开始不用交保费，每年拿回RM2000，简单回酬RM2000/RM60,000，才3.33%。

找出内部回酬率（IRR）

刚才是以不计较复利率的效果做出的简单回酬计算。

现在，我们来计算储蓄保险的IRR（Internal Rate of Return）。

什么是IRR？就是内部回酬率计算法，是找出资产潜在回酬率的方法。可以用这个来衡量一个投资产品的表现。

根据之前的例子，就是要计算一共投入RM60,000在储蓄保险，最后带来的内部回酬率。

RM30,000的担保领回现金，若在情况A，获得最好的回酬RM81524，IRR才4.55%。

而在情况B，最差的回酬RM38694，加上RM30,000的担保领回现金，IRR更是低至1.05%。

这时候，你大概就知道放在银行定存的表现都不会差过这个产品。而且相比之下，定存更有弹性，需要到钱还是可以动用。

储蓄保险若不等到期满，回酬率更低。

*备注：IRR计算机，可以上网找到。

储蓄保险适合一般人吗？

Bill Morrisons特许财务规划师邱文辉指出，如果你已经习惯每个月储蓄自身薪水的一部分的话，那么这类型的储蓄保险就不太适合。

因为它的伸缩性不大，回筹率极低。经过之前的演算，已
经证明了最多与定存或甚至低过定存。

如果你想要自己的储蓄一年获得平均回筹率高于6%的话，应该考虑其他的投资。

而且储蓄保险的保障通常非常低，大多数储蓄保险的保障只有人寿和意外保险。这是因为如果保障高的话，保险的现金值（cash value）就会减少。

储蓄保险适合什么类型的人？

那么，储蓄保险毫无用处？也不是这样讲。

每一种产品的存在，都有它的价值。

储蓄保险比较适合那些没办法控制自身花费欲望的人。

即便储蓄保险的回酬很低，但对于那些很难存钱的人来说，还是一个不错的方法。

毕竟如果连钱都没办法储蓄的话，还谈什么回筹呢？

所以对于没有办法培养储蓄习惯的人来说，储蓄保险至少可以让他们强制储蓄，回酬虽不高但还是有储蓄。