认清自身风险需求

【一分钟系列】你适合买什么保险?

2019年9月16日
by 喊穷小编

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小编不久前做了一期“买保险的8大误区”后,朋友们都私信小编问:到底保险要怎么买才正确啊?什么保险一定要买啊?我到底如何决定保费的预算啊?

有些甚至请小编直接“开药方”,让小编深深感觉到“能力越大,责任越大”的fu…

今天就来和大家说说…咳咳~说说如何正确买保险。

认清风险需求

保险是风险管理的工具,一般来说,我们会面对6大风险,而每个风险会有相对应的保险配套:

1)失去收入 - 失能保险(disability income insurance),以保障收入。

2)早死 - 人寿保险

3)健康疾病 - 医药保险,医药卡

4)长寿退休 - 退休保险,年金保险(annuities)

5)产业保障 - 产业保险、车险、火险

6)官司和法律纠纷 - 雨伞保险(personal umbrella liability insurance),不过并不常见。

小结:我们不可能全部保险都买,所以我们要分析哪一种风险和自己最有关系。



如何分析风险与自己的关系?

年轻人最害怕的就是早死和染上恶疾,因此人寿保险和医疗保险是比较重要。

收入越来越高,工作能力越来越精进,你失去高收入的风险就大大提高,这时可以考虑失能保险

当你买车买房产业保险就更不能少。

虽然雨伞保险比较少见,不过如从事的行业会常遇到法律纠,例如媒体业和诽谤是密切相关,那可能需要考虑下这类保险。

最后一个就是年金保险,大家都知道现在医学这么发达,你我都有机会成为人瑞。那时候,你不是怕死,而是怕自己不够钱活下去

小结:搞清楚哪种保险是最迫切需要,可以减少花冤枉钱的机率。



预算有限怎么办?

小编了解大家的日子都不容易(拍肩),所以如果预算真的有限,请优先考虑意外保险和医疗保险。为什么这么说?

首先,意外保险的保费相对便宜,而且涵盖范围很广。就拿我们常听说的TPD(终身残疾)来说,一般保单对TPD赔偿的定义范围是“四肢,断其中两肢”。不过,意外保险则不同,就连断了一节手指的赔偿索求也受理。(重点是意外保险涵盖范围广)

再来是医药保险。在美国,高昂的医药费和疾病导致的工作损失是破产申请人的主要破产原因。加上,在2018年(是AON公司的数据),亚洲的医疗费用涨幅高达8.9%,马来西亚就高达15.3%!薪水涨幅追不上医药费,只好靠医药卡了。

小结:即使预算再有限,也不要抱有侥幸心态,倘若遭遇不幸,是自己承受100%的经济后果。


如何分配家庭保单顺序?

家中成员这么多,该保障谁呢?

最理想的答案当然是全部都要保,不过现实有时候真的太骨感了,逼得你要做出残忍的取舍。

事先声明,以下建议不是要大家变得势利眼,只是给大家一个参考点,请各位朋友根据自身状况作出适当的调整。#小编很怕被骂没良心

买保险的优先顺序是:先大人后小孩

应该优先保最挣钱的那位,因为没有了他/她,整个家庭就会倒下。覆巢之下无完卵。

再来就是小孩,虽然小孩的生命力最脆弱,但却是可以活得最长的那位。不过,这也是很多人忽略的事实。须知,现在给新生婴儿的保单已经很全面,从正式怀孕之前的12个月到怀孕后的35个星期都可以买得到保单,而且可以同时提供保障给妈妈和小孩,直到小孩满3岁为止。一些孕期保单(pregnancy insurance)也有给新生婴儿的先天性疾病,例如兔唇,提供医疗保障。

最后才轮到老人,和小孩相比,老人具备更高程度的自理能力,对家里的风险冲击也相对低。

总结

我们相信这种优先次序的安排并不完美,因此,我们该做的想办法增加自己的能力和财富,这样就会有更多本钱来面对生活中的各种挑战。



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