【一分钟系列】你适合买什么保险？

小编不久前做了一期“买保险的8大误区”后，朋友们都私信小编问：到底保险要怎么买才正确啊？什么保险一定要买啊？我到底如何决定保费的预算啊？

有些甚至请小编直接“开药方”，让小编深深感觉到“能力越大，责任越大”的fu…

今天就来和大家说说…咳咳～说说如何正确买保险。

认清风险需求

保险是风险管理的工具，一般来说，我们会面对6大风险，而每个风险会有相对应的保险配套：

1）失去收入 - 失能保险（disability income insurance），以保障收入。

2）早死 - 人寿保险

3）健康疾病 - 医药保险，医药卡

4）长寿退休 - 退休保险，年金保险（annuities）

5）产业保障 - 产业保险、车险、火险

6）官司和法律纠纷 - 雨伞保险（personal umbrella liability insurance）,不过并不常见。

小结：我们不可能全部保险都买，所以我们要分析哪一种风险和自己最有关系。

如何分析风险与自己的关系？

年轻人最害怕的就是早死和染上恶疾，因此人寿保险和医疗保险是比较重要。

当收入越来越高，工作能力越来越精进，你失去高收入的风险就大大提高，这时可以考虑失能保险。

当你买车买房，产业保险就更不能少。

虽然雨伞保险比较少见，不过如从事的行业会常遇到法律纠纷，例如媒体业和诽谤是密切相关，那可能需要考虑下这类保险。

最后一个就是年金保险，大家都知道现在医学这么发达，你我都有机会成为人瑞。那时候，你不是怕死，而是怕自己不够钱活下去。

小结：搞清楚哪种保险是最迫切需要，可以减少花冤枉钱的机率。

预算有限怎么办？

小编了解大家的日子都不容易（拍肩），所以如果预算真的有限，请优先考虑意外保险和医疗保险。为什么这么说？

首先，意外保险的保费相对便宜，而且涵盖范围很广。就拿我们常听说的TPD（终身残疾）来说，一般保单对TPD赔偿的定义范围是“四肢，断其中两肢”。不过，意外保险则不同，就连断了一节手指的赔偿索求也受理。（重点是意外保险涵盖范围广）

再来是医药保险。在美国，高昂的医药费和疾病导致的工作损失是破产申请人的主要破产原因。加上，在2018年（是AON公司的数据），亚洲的医疗费用涨幅高达8.9%，马来西亚就高达15.3%！薪水涨幅追不上医药费，只好靠医药卡了。

小结：即使预算再有限，也不要抱有侥幸心态，倘若遭遇不幸，是自己承受100%的经济后果。

如何分配家庭保单顺序？

家中成员这么多，该保障谁呢？

最理想的答案当然是全部都要保，不过现实有时候真的太骨感了，逼得你要做出残忍的取舍。

事先声明，以下建议不是要大家变得势利眼，只是给大家一个参考点，请各位朋友根据自身状况作出适当的调整。#小编很怕被骂没良心

买保险的优先顺序是：先大人后小孩。

应该优先保最挣钱的那位，因为没有了他/她，整个家庭就会倒下。覆巢之下无完卵。

再来就是小孩，虽然小孩的生命力最脆弱，但却是可以活得最长的那位。不过，这也是很多人忽略的事实。须知，现在给新生婴儿的保单已经很全面，从正式怀孕之前的12个月到怀孕后的35个星期都可以买得到保单，而且可以同时提供保障给妈妈和小孩，直到小孩满3岁为止。一些孕期保单（pregnancy insurance）也有给新生婴儿的先天性疾病，例如兔唇，提供医疗保障。

最后才轮到老人，和小孩相比，老人具备更高程度的自理能力，对家里的风险冲击也相对低。

总结

我们相信这种优先次序的安排并不完美，因此，我们该做的是想办法增加自己的能力和财富，这样就会有更多本钱来面对生活中的各种挑战。