【一分钟系列】Jialat咯！保险起价了！

哪种类型的保单会起价？

是什么样的保单类型会成为本次的“幸运儿”呢？

答案是投资连结保险（Investment-linked Insurance）哦！ 

#恭喜被针对啦

来龙去脉

为了提升保险行业在处理投资连结保险（investment-linked insurance） 的整体专业性，以及保障投保者（我们这些保险购买者）的权益和透明度，国家银行针对投资连结保险（investment-linked insurance）列出了种种政策，其中一项就是制定了投资连结保单的【最低分配率】(minimum allocation rate，简称MAR)。

详细内容请参考：
http://www.bnm.gov.my/index.php?ch=57&pg=140&ac=781&bb=file 

什么是最低分配率？

简单来说，国家银行规定保险公司必须把投保人的保费的【一部分】放在保单的信托基金里，而这个【一部分】必须遵循国家银行制定的比例。（请参考配图） 

这对投保人有什么影响？Part 1

投保人所缴付的保费，会分别流入3个部分：

i. 保险经纪的佣金
ii. 保险公司的营运开销
iii. 以及投保人的cash value（投资连结保单的【投资部分】也算是投保人的保单cash value的一部分）。

也就是说，当投保人的保费投入进去cash value的比例增加了，剩下给保险公司的营运开销就会减少甚至不足。 

这对投保人有什么影响？ Part 2

换言之，投资连结保单要持续运作到期满（maturity），保险公司只能：

a. 降低保单保额，就是保障减少
b. 利用保单的投资部分（unit fund）来支付运营开销，这有可能降低保单的cash value
c. 提高保费

而前面两种做法很明显是会影响投保人的权益，因此，保险公司很可能会选择调整保费。

详细内容可参考：BNM，第26页，http://www.bnm.gov.my/index.php?ch=57&pg=140&ac=781&bb=file 

投保人能做些什么？

投保人可以选择把更多的保费放入保单里的信托基金（是调整比例，不是增加保费）。这样投保人的cash value就会相对的比较多，那么保单以后起价的机会就会减少。 

如果保费起了，给不起怎么办？

一般来说，我们都不建议断保，因为你将会亏很多保费。建议咨询专业的理财师（拥有国家银行的执照。可以到国家银行的网站查询），仔细比较当中利弊才做出决策。

千万不要因为眼前这份保单是【最便宜】而贸贸然断保，因为市场永远会有【更便宜】的保单。最重要的是，要能够满足的你保障需求。