什么是最低分配率(MAR)?

【一分钟系列】Jialat咯!保险起价了!

2019年6月5日
by 秘捞主编

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哪种类型的保单会起价?

是什么样的保单类型会成为本次的“幸运儿”呢?

答案是投资连结保险(Investment-linked Insurance)哦! 

#恭喜被针对啦

来龙去脉

为了提升保险行业在处理投资连结保险(investment-linked insurance) 的整体专业性,以及保障投保者(我们这些保险购买者)的权益和透明度,国家银行针对投资连结保险(investment-linked insurance)列出了种种政策,其中一项就是制定了投资连结保单的【最低分配率】(minimum allocation rate,简称MAR)。

详细内容请参考:
http://www.bnm.gov.my/index.php?ch=57&pg=140&ac=781&bb=file 

什么是最低分配率?

简单来说,国家银行规定保险公司必须把投保人的保费的【一部分】放在保单的信托基金里,而这个【一部分】必须遵循国家银行制定的比例。(请参考配图) 

这对投保人有什么影响?Part 1

投保人所缴付的保费,会分别流入3个部分:

i. 保险经纪的佣金
ii. 保险公司的营运开销
iii. 以及投保人的cash value(投资连结保单的【投资部分】也算是投保人的保单cash value的一部分)。

也就是说,当投保人的保费投入进去cash value的比例增加了,剩下给保险公司的营运开销就会减少甚至不足。 

这对投保人有什么影响? Part 2

换言之,投资连结保单要持续运作到期满(maturity),保险公司只能:

a. 降低保单保额,就是保障减少
b. 利用保单的投资部分(unit fund)来支付运营开销,这有可能降低保单的cash value
c. 提高保费

而前面两种做法很明显是会影响投保人的权益,因此,保险公司很可能会选择调整保费。

详细内容可参考:BNM,第26页,http://www.bnm.gov.my/index.php?ch=57&pg=140&ac=781&bb=file 

投保人能做些什么?

投保人可以选择把更多的保费放入保单里的信托基金(是调整比例,不是增加保费)。这样投保人的cash value就会相对的比较多,那么保单以后起价的机会就会减少。 

如果保费起了,给不起怎么办?

一般来说,我们都不建议断保,因为你将会亏很多保费。建议咨询专业的理财师(拥有国家银行的执照。可以到国家银行的网站查询),仔细比较当中利弊才做出决策。

千万不要因为眼前这份保单是【最便宜】而贸贸然断保,因为市场永远会有【更便宜】的保单。最重要的是,要能够满足的你保障需求。 

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