在公司当初级主管的周先生来邮询问当他55岁退休时，是否能享有财务自由呢？他提供了以下的资料。

今年32岁，每月净收入RM2800，育有2名孩子各3及2岁。太太32岁为一名中学老师净收入大概RM1900。现在市郊供款着一间价值RM120千的屋子。还有25年供期，每月RM680。汽车贷款 每月RM550。扣除所有开销，夫妻每月大概能储蓄RM900。他们打算把所有的储蓄当作孩子未来的学费。未来也继续保持如此  最低的储蓄率。也不计划再增加孩子。

周先生想要知道，当他及太太退休时公积金存款大约多少？ 在没有债务下，假设未来退休生活费为现在的RM2000。如果单靠公积金的退休金是否足够他们退休生活至80岁？他俩现在公积金存款合计大约RM80千。俩人每月存入RM1350进公积金。

在回答周先生的提问，笔者必须作几个假设。第一，公积金长期利息预设5.25%。第二，周先生及太太每年的加薪为6%。第三，退休时夫妇俩的退休金每年能获得4%回酬，第四，医药保健已做好了准备。

通胀使退休缩水

因此，当他们退休时公积金存款大约为RM1，567，978。加入4%通货膨胀率计算，这笔退休金将足以维持至82岁。但若通货膨胀提高至6%，这笔退休金将足以维持至70岁而已！

所以，如果要避免因通货膨胀造成退休金的不足，周先生夫妇能有几个选择。第一，把退休生活费从RM2000降低至RM1100。但这可能造成无法满足夫妇俩基本的退休需要。第二，增加每月现金储蓄。从现在的RM0 储蓄于退休金提高至每月RM200的储蓄。（利息以4%计算）那么以夫妇俩即可维持至80岁。当然，这将影响他们规划孩子的教育费及其他事项。

以上的计算是其夫妇必须保有高度的纪律，不随便更换汽车，屋子等等！同时也在风险规划上作了妥当的安排。

全面探讨风险规划

除了计算公积金是否足以退休外，在此，笔者也建议周先生夫妇趁现在还年轻时，寻求合格财务规划师计算其孩子未来的教育规划是否足够，同时风险规划是否已全面的探讨，遗产规划及其他财务事项。不然，在退休时才发现顾此失彼的窘境就比较难规划了。

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本文摘录自《学习财务规划的第一本书》 经作者周志强授权连载