这场疫情还没结束，有不少人的公积金（EPF）却瘦了不少，不免让人担心未来的退休金不够花。

想要为未来的退休生活做盘算，又不知道有什么产品可以投资，不妨试试私人退休计划（PRS）吧......

什么是私人退休计划？

私人退休计划是在2012年创立的一项自愿性长期储蓄与投资的计划，以补全雇员公积金（EPF）和其他退休计划，从而达到长期提高会员储蓄的目的。

所有年满18岁或以上的大马公民，或外籍人士都可开设私人退休计划，会员可选择投资同一家私人退休计划供应商提供的多项基金，或投资不同私人退休计划供应商的多项基金。若会员只选定服务供应商，但却没有指定投资的基金，供应商将根据会员的年龄将投资款转向“默认”基金。

谈起退休金，我们总想说投资公积金就好，回酬又稳定，但别忘了每个投资工具都有各自独特优势，私人退休计划就有几个令人难以抗拒的优点！

优点1：扣税

为了鼓励更多国人投资私人退休计划，政府给予投资者多达3000令吉的税务减免，而这项税务减免措施现已延长至2025年 。

假设你的个人所得税率是13％，每年3000令吉的私人退休计划储蓄与投资金额将为你节省390令吉的税款，5年就节省接近2000令吉了。值得注意的是，私人退休计划赚取的投资盈利也都全面免税哟！

优点2：补全公积金不足

公积金局数据显示，多达71％会员的储蓄额度少于5万令吉，根本不足以让会员在退休后过上舒适的生活，而这就需要会员们提高退休金储蓄才行。

私人退休计划提供多元的基金选项，涵盖传统和伊斯兰投资项目，内容也包括产业、债券，甚至是国内外股市。精明的投资者可根据自己的退休需要、目标和风险胃纳来挑选适合的基金，或可根据默认年龄选项，根据你的年龄自动选配合适的基金。

简单来说，私人退休计划将与公积金起到相辅相成的作用，减轻其他投资平台的集中风险，帮助你保障退休基金。

优点3：投资弹性高

和公积金不一样，你可以根据自己的能力，自由选择投资私人退休计划的金额，意味着你不会有每月需将固定薪水比例纳入投资的压力。私人退休计划的最初投资额仅从100令吉起，之后最低再投资为50令吉。

私人退休计划以自愿性为出发点，将投资金额的所少交由你自己把控。如果你不确定该投资多少才能达到退休目标，你可以浏览马来西亚私人退休金管理局（PPA)网站来量身定制符合自己要求和能力的投资计划。

缺点1：提款弹性低

和所有投资工具一样，私人退休计划绝不完美。以下就是它的缺点所在。

和公积金一样，会员的投资或存款将以7：3的比例存入A户头和B户头，你只能在达到退休年龄（目前是60岁），或在出现死亡或移民的情况下提领。

若你想在退休前提领部分存款，会员只可每年从B户头提款一次，但将因此征收8％的税金罚款。不过，政府之前公布的关怀人民振兴经济配套，允许会员从B户头提领1500令吉，且免征8％税金罚款。

缺点2：没有最低回酬担保

私人退休计划与公积金本质上，还是有些许不同，最大的区别在于担保回酬。私人退休基金采自愿性质，而公积金是强制退休金计划，因此政府不会对私人退休计划做任何担保，也不会有公积金局坚守通膨率+2%的回酬目标。

私人退休计划的投资者需要自负盈亏，虽然私人退休基金可以投资的范围比公积金来得广，理论上可获得的回报也应该会比较高，但若出现投资失利的情况，这时你损失的可不只有回酬，本金也可能有影响。

总结

正所谓尺短寸长，市面上各种投资产品就如各种不同的武器，适用于不同的场合，绝对没有任何一种武器能打遍天下无敌手，私人退休基金也是如此。

和其他投资产品一样，私人退休基金也有风险，甚至是缺点，但如果我们能坚守自己的投资理念和策略，就有可能将其缺点转换成优点，并为自己的退休生活增添多一点保障。

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