我们是不是都听过朋友抱怨自己并没有办法退休，再不然就是担心薪水不够用等等之类的说话。坦白说，随着人类的寿命越来越长，以及缓慢的薪水涨幅，我们是极有可能不够钱退休，更别提能不能提早退休。
不过，只要愿意就一定有方法。今天，我们就来教大家一些制作自己退休计划的简单方法。当然啦，这些方法会漏掉很多细节没有提到，不过我们想要给大家传达一个概念就是，退休是可以计划，不管你是按时退休还是提早退休。那么，我们开始吧！
首先，了解你的年度开销
所有的理财计划不外乎开源和节流两个步骤，所以，当我们要给自己的理财规划时，就得先了解自己的开销有多大，以及有什么可以节省。不过很多很多人的预算计划之所以会失败，往往败在两大原因。
首先是没有用【一年】的期限来看待我们的开销，而是局限在【一个月】的来计算。须知，我们除了每个月的固定开销，往往有很多年度开销，最为典型就是汽车的保险、维修、某些重要节日的开销（例如红包和旅行）等等，而且往往金额都不小。
这么做的好处就是看清楚你的财务状况是不是健康。因为我们尝试用信用卡来消费，导致我们在计算自己每个月的开销时常常出错误。
反而，如果我们把一整年所需要的费用都列出来，然后对比自己年度净收入（排除花红），就会知道自己是不是超支了。如果年度开销超出净收入，那么财务状况就有点危险，需要审视有什么项目是可以砍预算。
提早做开销拨备
而第二个很多人常犯的错误就是没有给开销项目做拨备。如果你有看公司财报的话，或者参与公司设立预算的工作，那么你就会知道有一些开销是在特定时候用掉，那么公司就会提早做拨备。
打个比方，如果公司打算在9月花72万令吉在B项目上，最好的做法就是前几个月就开始准备这一笔钱，例如每个月提出9万令吉作为B项目的开销拨备，到9月就会累积了8个月的拨备，凑足这72万令吉。这么做的好处就是公司提早给自己的现金流做规划，万一中途发生什么变数（例如生意不好），不至于需要把B项目完全搁置。
因此，个人也应该如此。既然我们可以存钱买房子，为什么不能提早存钱给那些大型开销呢？
设立紧急预备金
当你知道了自己一年会花多少钱后，那么就可以设立自己紧急预备金的金额了。市面上的一般建议是3-6个月，不过到底多少才合适，除了看个人财务状况，还需要看大环境。
打个比方，如果你所身处的行业正在飙升，那么你对失业的顾虑就比较低，这个紧急预备金不需要太多，可能3个月就可以了。反之，如果工作的行业正面临巨大挑战，那么你的紧急预备金最好有6个月或者更久。
投资你的金钱（PART 1）
关于投资能够帮助你累积财富已经无需赘述，今天就来教大家怎么简单地算这笔账。
举例来说，C君今年30岁，年度开销是6万令吉。如果我们按照5%的通货膨胀率来计算，那么到C君60岁退休时，他的年度开销大约是26万令吉。
未来年度开销金额 = 6万令吉 X (1 + 5%)30
= 259,317令吉
Excel方程式为：=60000*POWER(1+5%,30)
换句话说，C君需要确定自己的投资在他60岁退休后依然有办法每年给他带来这么多收入。
如果C君有能力做到10%的年度回报率，那么他需要想办法在60岁时积累到大约260万令吉。
退休时的适当金额 = 未来年度开销金额 ÷ 平均年度回报率
= 259,317令吉 ÷ 10%
= 2,593,170令吉
投资你的金钱（PART 2）
假设C君现在拥有5万令吉存款可以用于投资，而他每年有办法存下2万令吉然后用于投资，那么我们就来计算他需要多少年来存到260万令吉。大家可以打开Excel输入以下公式：
积累足够退休金的年份 =NPER(10%,-20000,-50000,2593170,0)
= 25.32年
也就是说，按照目前的财务状况来计算，C君只需要比25年多一点点就可以退休了。
当然，这当中有很多事情会影响C君的退休计划，分别是：
- 年度开销
- 通货膨胀率
- 投资年度回报率
- 存钱能力
- 一开始的存款
如果C君有办法在以上参数里做出更好的调整，例如让自己有一个在退休后可以继续谋生的技能，这一些都可以让他的退休计划就可以更早达到。
投资你的金钱（PART 3）
相反，如果C君不愿意投资而打算靠存款来退休的话，那么他所需要的退休金额就会高得吓人。
假设他会活到90岁，那么他需要给自己存够30年的年度开销金额，那么这笔数目将会大约778万令吉（26万令吉乘于30年），而且还没有算入任何通货膨胀。
这么一解释，你就会明白为什么很多到了退休年龄的老年人会变得非常省吃俭用，甚至是想尽办法让公司继续以合约方式雇佣自己，就是担心自己比退休金还要长命。
当然，节俭是美德，不过有些退休人士为了省钱而牺牲了自己的健康，那么就非常不必要，因为这可能会让他们在未来花更多的钱在健康费用上。
总结
总的来说，退休绝对不是天方夜谭，就看你有没有打算为之努力的觉悟。
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