读者来函
问，
小编你好，
我是一名自由工作者，收入来源是帮人撰写文章和翻译稿件，也经营一个小网店。
虽然是自由工作者，但我也有几个翻译合约在手，收入算是稳定，最近也储蓄够了买房头期款，想要买房。
但是我听说，银行不愿意贷款给没有固定工作和收入的人士，真的吗？
我要怎么做，银行才会贷款呢？
烦恼的李小姐上
钱家信箱
李小姐你好，关于你的问题。这一期，我们请到本地著名房地产投资者Michael Tan来帮你解答疑问。
他说，要向银行贷款，首先要了解银行的要求。
一般上，向银行申请房贷，银行是以偿债比率（Debt Service Ratio，简称DSR）来作为评估要不要发放贷款的标准。
DSR=每月需偿还贷款/每月收入
要获得银行的房屋贷款，一般的标准是DSR低于70%。
Michael Tan 说，从DSR的方程式来看，可见收入是银行评估一个潜在贷款者的主要原因。
接下来，就让我们看看，银行是如何看待每一种收入人士，以及会不会方法贷款给这些人。
不同收入，风险不同
虽然银行的业务就是通过贷款给别人来赚钱，但银行是非常厌恶风险的机构。
银行在贷款的时候，会倾向于低风险，最好是没有风险的消费者。
那么什么类型的人，会有什么风险呢？
Michael Tan 说，（参考配图）打工族的收入稳定，无论什么时候都一样不会有起伏，这种贷款者最受到银行的青睐。
收入稳定的人，最受银行青睐，是因为他们有稳定收入，就能准时偿还每月供款，违约风险较低。
现今零工经济时代，自由工作者或靠佣金取得收入的自雇人士也不少。
但比较有稳定收入的打工族，自雇人士的收入有高也有低的时候，整体来看，属于波动走势；做生意的人，收入波动幅度就更加激烈。
因此自雇人士或生意人，对于银行来说，风险很大。因为无法确定他们有足够的收入来准时还款，也导致这群人不容易获得房贷。
怎么做才能获得银行贷款？
了解银行的要求，也检视了自己的状况，现在就来看看，零工经济时代，自雇人士若要成功向银行贷款买房，可以做写什么？
Michael Tan 建议，自雇人士把自己不稳定的收入，转换成稳定的收入。
如何转换？就是成立一家私人有限公司。
收入转换
成立了私人有限公司后，自雇人士可以把自己所有波动，高低不等的收入，先入账私人有限公司，再通过公司每月发出定额薪水给自己。
他说，通过这个过程，就可以把原本波动的收入，变成稳定的薪水。
当以公司发薪水给自己的时候，会有薪水单，可以证明你有这笔收入。
接着，你每月存入薪水后的银行账单也是一种证明。
最后，通过公司上缴公积金或者报税，就可以获得来自政府的证明文件。
- 薪水单
- 银行户头账单
- 公积金存款账单或报税单
以上3种文件都是银行审批贷款申请时，用来参考的文件。有了这些证明，就可以提高贷款申请。
