《钱家信箱》MRTA、MLTA和CLTA有何差别？

居家办公的你，是否已经在物色购买房子？在买房子时，你会看到 MRTA、MLTA和CLTA等字眼，这些都是属于买房的保险。你可能有这种困惑：我已经有保险了，为什么买房还要买保险？

什么是MRTA？

MRTA全名为Mortgage Reducing Term Assurance，俗称“房屋借贷保险”。请注意当中的“Reducing“这个词，我们等下会说到。

假设今天买50万令吉的房子，其中45万令吉是和银行贷款。万一借贷人在偿还贷款期间死亡或者终身残障（Total Permanent Disability），银行就会向保险公司索赔来清除借贷人剩余的款项。

简单来说，就是保险公司会偿还剩下的银行贷款，而借贷人或者家属（受益人）则会得到那间房子。

不过，这里有两个事项要注意：

• 确保MRTA的保额比贷款高。这样MRTA才可以提供充分的保障，否则当借贷人遭遇不测而刚巧MRTA保额比贷款更低的话，房子就会被银行扣着用来偿还所有债务。当事人一毛钱也不会分到，而且分分钟还要另外倒贴给银行，雪上加霜啊~
• 保额会逐渐减少。由于MRTA的保额是和银行贷款金额同步，因此当银行贷款逐渐减少，MRTA的保额也会随着调整。这也是MRTA中”Reducing“的由来（如下图）。

什么是MLTA？

MLTA全名为Mortgage Level Term Assurance，和MRTA虽然只差一个字，但他们之间有着许多差别：

• MLTA可以加保严重疾病（Critical illness），MRTA不能。
• MLTA的保额维持不变（如上图），MRTA的保额则会逐渐下降至零。
• MLTA跟借贷人绑定，MRTA跟房子绑定。如果借贷人提早卖掉房子/偿还完贷款，然后再多买一间房子，他/她可以直接选择用之前买下来的MLTA继续保障自己的银行贷款，反观MRTA则不能，买家重新置产的话就需要买多一次MRTA。
• MLTA的受益人通常是借贷人或其家属，而MRTA的受益人则是银行。
• MLTA的保费比较高，MRTA的比较经济。因此MLTA通常会是分阶段付款，而MRTA则可以一次付清。

什么是CLTA？

CLTA全名为Credit Level Term Assurance，由于是比较新且比较罕见的保险产品，提供这个保险的银行并不多。简单来说，CLTA就是MRTA和MLTA的混合版。

CLTA保费结构更接近MRTA，但具有更大的灵活性，只要你持续缴付保费，你和所爱的人就会持续获得保障，并且可以随时终止。和MRTA一样，CLTA也没有现金价值(Cash Value)，退保价值(Surrender Value)也会越来越低。

不过，和MRTA不同，CLTA的保额不会逐渐减少，这点就和MLTA一样。此外，一旦出现死亡或者终身残障，CLTA也会向你的家人支付一次性付款（与MLTA一样）。目前，CLTA的保费比MRTA为贵，但比MLTA来得便宜。

那究竟要买MRTA还是MLTA？

MRTA保费较低，但保障有限；MLTA则提供更多保障，但保费更高。这让很多人难以抉择，以下是小编想到的一些参考点：

• 如果纯粹自住且预算有限，MRTA其实很够用。
• 如果是联名自住有多一点点预算，可以两个人都购买100%的保额，而不是各50%。
• 如果近期内有打算卖出房子，或者是投资房产的常客，那么MLTA比较省心省力。

另外，目前国家银行并没有强制规定借贷人在买房时一定要买MRTA或者MLTA。

不过，对银行来说，他们都希望借贷人在申请贷款时也顺便购买MRTA或者MLTA，因为万一借贷人有什么不测无法偿还房贷，还有保险公司可以帮忙（银行比你更怕你不还钱）。

也因为如此，如果借贷人愿意购买MRTA或MLTA，就意味着更低坏账风险，银行在审批贷款也愿意给更低的利率。

对买家来说，购买MRTA或MLTA不但可以保障自己和家人，也可以得到银行更低的利率配套，何乐不为？

正所谓人算不如天算，有些钱是真的不能省，小心驶得万年船。小编祝大家买房愉快～